三明：养老机构责任险，在探索中前行

养老机构人数变化频繁，应合理设计制度，让老人应保尽保

记者了解到，去年12月，三明市老年公寓给70名老人投保，要到今年12月才能续保。“养老院流动性很大，今年增加了20多个人，这些人怎么投保？”廖华瑞说。

三明市民政局救灾福利科科长马昌兴说，考虑到养老院发展需求，今年起，以上年度实际平均入住人数的1.1倍核定投保人数。这就意味着，三明市老年公寓去年投保人数为70名，今年核定投保人数为77名。

“即使如此，还有10多名老人没有保障。万一这些老人发生意外，如何理赔？”廖华瑞说。

上海等地是以床位数来核定投保人数，但是三明市大多数养老机构入住率不是很高，难以跟上实际变化。“这确实是一个问题。如何从制度上进行合理设计，让所有老人应保尽保，值得我们进一步探索。”马昌兴说。

对于所有养老机构关注的理赔问题，林锋认为简单的理赔案例由保险公司、养老机构和民政局来共同认定责任，复杂的案例则要请专业机构来认定。“目前，还没有一例理赔案例，我们也在摸索。”

“养老机构责任保险主要保障机构，如何认定责任，由谁认定责任，如何理赔，如何设计赔付方式、赔付具体标准和争议解决方式等条款，这些我们都不清楚，需要制定统一的指导意见。”三明市一家养老机构负责人告诉记者，这也是所有养老机构的共同疑惑。

黄耀明指出，发达国家及港澳台地区推行养老机构责任险，已积累一些比较成功的经验，主要的做法是强调政府责任，关键在于政府推进这一举措的顶层制度设计要合理、有成效并可持续。目前，国内的保险意识还比较薄弱，政府可以通过降低税收等方式，循序渐进推进整个养老责任险的普及。此外，保险监管部门要引导保险公司积极进行产品创新，按照公平公正、保本微利原则，合理设计保险产品条款，科学厘定费率，满足养老机构多样化的保险需求。

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开弓没有回头箭

□赵锦飞

目前，除了期盼土地、资金等方面的扶持外，完善养老机构责任险制度是许多养老机构的共同心声。原因无他，因为养老行业是一个集高龄、高危人群活动于一体的高风险服务行业。

引入养老机构责任险，可有效化解行业风险。保险机构凭借其对风险管理的专业优势，能培养、提升养老机构风险防范意识，从事前事中事后全方位提高其管控风险的能力。而引入保险机制尤其是通过专业核赔技术，可以使事故处理更科学、更高效，减少当事各方的纠纷和摩擦，缓解社会矛盾，这些正是养老机构迫切需要的。

目前，上海、北京、浙江、江苏等省市纷纷试水养老机构责任险。我省于去年6月率先在三明试行养老机构责任险，成绩有目共睹，但还面临着保费筹集难、公办养老机构投保意愿不强和制度设计有待完善等问题。

让养老与保险“联姻”，这是好事，好事就不要怕多磨。我们应该知难而上，多琢磨，多借鉴，完善养老机构责任险。

首先，应强化政府的主导作用。积极争取财政资金给予保费补贴，通过补贴保险费等政策，鼓励和引导养老机构自愿参加责任保险，提高养老机构的参保意识。其次，合理设计保险产品。要合理设计保险产品条款，科学厘定费率，这样才能有章可循，也有利于保险产品推广。最后，进一步提高养老机构的设施及管理质量标准，保险公司可派专业人员深入养老机构考察，拟定风险管理及内部控制工作实施方案，建立完善的规章制度。可通过实施等级费率与经验费率等做法，激励养老机构提高管理水平。