福建：大数据“画像”，破解融资难融资贵

为更好服务小微企业，帮助企业更快融资，泉州台商投资区税务局积极与金融机构开展银税互动。图为近日双方交流银税互动工作。 洪荣桂 摄

数据“画像”，农户贷款不再难

银行“难贷款”、农民“贷款难”，一直是农村金融难以突破的瓶颈。传统上，银行不愿意做农户贷款，除了因为办贷成本高、工作量大，更重要的是不了解农户情况，信息不对称，对风险难以完全把控。

2017年10月，围绕福建特色农业特点，农行福建分行大力推广“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”。短短不到3年时间，“快农贷”贷款余额已达270亿元，惠及近20万农户，不良率仅万分之0.26，远低于风险警戒线。

免抵押、免担保、低利率的“快农贷”，何以能在短时间内把量做到这么大？

“关键在于坚持真主体、真需求、真用途。保证贷款主体是真农民，所需资金是用于种植养殖或者其他农业生产经营，发放的贷款是投入农业生产经营，确保能真正支持农村产业发展。”农行福建省分行行长黄海表示。

而“三真”的背后，是大数据的有力支撑。

“我们从政府农业主管部门、各类行业协会、农资供应商、农产品收购方、农业产业化龙头企业、专业合作社、第三方公司等多渠道收集农户基本情况、经营品种、种植面积、种植年限、家庭收入、负债等信息。对信息不全面、不完整的，辅以实地调查核实，实现不同维度建档数据的相互交叉验证，为27万户农户进行‘信用画像’，为信贷支持提供依据。”黄海告诉记者。

同时，综合考虑农产品近年来生产规模、投入成本和市场价格等因素，合理确定每个特色产业的行业参数、单位授信额度，科学设计授信模型。同时，实现客户、数据管理和贷款分析等功能线上化。

以全国率先试行“快农贷”的安溪县为例，为了加强茶叶农药残留等监管，当地农业部门委托供销社建立了农资监管平台，积累了20多万户茶农的生产经营数据。“我们与安溪县供销社合作，从农资监管平台获取到茶农信息，为每个茶农建立信息档案。派出客户经理上门调查走访村两委、农户等，通过比对、核实情况，形成拟支持的农户‘白名单’，共发放安溪茶农‘快农贷’5432户7.2亿元。”农行安溪支行负责人说。

借助大数据技术，不但能够帮助农行实现批量获客，还可追踪客户行为变化，对存在风险的农户贷款提前发出预警信号，进一步防控操作风险。

如此，农村金融“老大难”不再难，并真正实现了低门槛、广覆盖、高效率。目前“快农贷”产品和服务已覆盖全省所有县域和乡镇，支持河田鸡、蜜柚、油茶、鲍鱼等82个有地理标志的特色农产品生产发展。

云端发力，让更多大数据“说话”

“6月4日，我们在‘金服云’平台一键注册，并在线向三家银行发起纾困贷款融资申请，很快就获得兴业银行漳州分行900万元的贷款，确保了企业流动资金需求。”福建铭兴食品冷冻有限公司负责人高兴地告诉记者。

至6月28日，我省设立的首期100亿元贷款规模的中小微企业纾困专项资金，已有2474家企业纳入名单。此外，发布融资需求135.73亿元，已有188家企业获得银行贷款合计7.84亿元。

登录福建省金融服务云平台，如同进入“金融超市”。入驻的29家银行作为“卖家”，共发布了301项金融产品；中小微企业作为“买家”，既可以直接选购融资产品，也可以发布个性化需求供银行“抢单”。

“疫情防控期间，企业融资需求较多、较急，福建省金融服务云平台‘云端发力’，大大加快了省里出台的促进中小企业平稳健康发展一系列融资政策的落地。”省金融监管局相关负责人表示。

为破解中小微企业融资难、融资慢、融资贵问题，2019年5月，省数字办和省金融监管局联合推动、兴业银行打造的福建省金融服务云平台上线试运行。该平台以政务数据为基础、企业经营数据为核心、第三方数据为补充，致力打破信息孤岛、突破银企信息不对称瓶颈。并形成金融数据资源中心，多元对接各类金融机构，为中小微企业提供一站式全方位综合金融服务。

“目前，‘金服云’已对接电力、税务、国际贸易单一窗口、市场监管、人社、公安等4000多个数据指标。企业向平台提供数据查询授权，向平台上的金融机构发起融资需求意向后，金融机构可一站式查阅涉企数据指标。实现身份认证、企业画像、辅助尽职调查和金融风控等多样化数据应用服务，加速了普惠金融扩面提质。”平台运营单位、兴业银行福建金融服务云平台事业部负责人邓波说。

截至6月22日，在“金服云”平台注册的企业共39434户，发布融资需求11519笔513.29亿元，已解决1831笔121.98亿元。其中，疫情防控以来新增注册36549户，新增发布融资10861笔431.59亿元，新增解决需求1620笔87.73亿元。