福建：金融活水，流向乡村最需要的地方

东南网6月4日报道（福建日报记者 张辉）

在涉农金融领域，一直存在“两头难”问题：一头是农民贷款难、贷款贵；一头是金融机构不敢贷、不愿贷。如何让金融活水源源不断地流向最需要它的地方？

福建发挥政策指挥棒作用，引导金融资源向农业农村倾斜，汇聚政府、银行、担保、保险等多方合力，共同破解金融支农惠农的“硬梗阻”。截至去年底，全省涉农贷款余额1.8万亿元，同比增长9.57%，占各项贷款25.7%，高于全国平均水平近2个百分点。

引流向，指挥棒精准向农

春耕收官，长汀县河田镇农机大户傅木清，又投入中稻工厂化育秧。

傅木清的合作社现有300多台（套）农机具，每年能为4万多亩耕地提供耕种防收全程机械化服务。今年，他还花10多万元购置了全省首台有序抛秧机。但作为新产品，有序抛秧机暂时还未列入农机具补贴目录。农忙时节，正是资金需求最大的时候，傅木清感到有点捉襟见肘。

一款专属信贷产品，带来了“及时雨”。

今年3月，省农业农村厅与兴业银行联合推出“兴业惠粮贷”，面向全省粮食从业者，提供最高500万元的信用额度。不久前，傅木清申请了龙岩首笔“惠粮贷”。贷款不仅“秒达”，利率还低至3.65%。

全面推进乡村振兴，资金需求巨大。现实情况却是，农业投入大、周期长、风险高，经营主体普遍缺抵押、少担保。出于风险和收益考量，金融机构“惧贷”“惜贷”在所难免。

如何引导更多金融资本投向乡村振兴领域？关键在于发挥政策指挥棒的作用。

今年省委一号文件提出，健全乡村振兴多元投入机制。完善金融机构服务乡村振兴考核评估指标体系，推动更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，保持涉农贷款余额持续增长。

与此同时，福建用足用好再贷款、再贴现等货币政策工具，持续调动涉农信贷投放积极性。

政策指挥棒，正引导金融活水流向乡村振兴的方向，精准“滴灌”重点领域、薄弱环节、重要对象——

保障粮食和重要农产品稳定安全供给，始终是建设农业强国的头等大事，也是金融支农的头等大事。政银联袂推出的“惠粮贷”，正是金融支持粮食生产的最新力作。

产业振兴是乡村振兴的重中之重。“福林贷”“黄鱼贷”“茶易贷”“枇杷气象指数保险”“设施蛋鸭养殖保险”“太子参价格保险”……在福建，几乎每一种“土特产”都有一款专属金融产品。截至2022年末，全省乡村十大特色产业贷款余额1738.22亿元，比年初增长32.86%。

为巩固拓展脱贫攻坚成果，福建对脱贫户与边缘易致贫户5万元以下贷款实行免担保免抵押，并在过渡期内全额贴息。截至目前，全省累计为6.69万户脱贫人口发放小额贷款47.44亿元。

指挥棒引领金融活水精准向农，同时也撬动现代农业绿色化转型。

去年5月，全国首个农业碳汇交易平台在厦门落地，发放全国首批农业碳票。随后，同安区莲花镇军营村、白交祠村的三家农户，凭借手中碳票，获得了厦门农商银行莲花支行发放的“乡村振兴碳汇贷”，共计50万元。

在福建，“空气”也能贷到钱，早已不是新鲜事。林票贷、农业碳票贷、“绿色评分卡”等绿色金融产品，正“贷”动农业农村逐“绿”前行。

畅渠道，汇聚多方合力

流向确定了，但金融之水要真正抵达目的地，中间还有不少“硬梗阻”——信息不对称，农业经营主体信用不完善、缺乏有效抵押物，风险分担和补偿机制不健全等。

去年，省农业农村厅等五部门联合推出的“福建省乡村振兴贷”，为这一难题提供了系统化解决方案。

农业企业信用识别难怎么办？县级农业农村部门全面摸排，建立动态“白名单”，有效减少银行获客成本。目前，全省已有35349家农业经营主体纳入名单管理。

不愿贷、不敢贷怎么办？3种风险共担机制可供选择：银行和省级政策性优惠贷款风险分担资金池，各承担50%风险责任的“银政模式”；银行和担保公司二八开的“银政担模式”；由保险公司提供贷款保证保险的“银政保模式”。

自去年3月下旬上线以来，“乡村振兴贷”已累计为全省2998家农业经营主体发放贷款50.73亿元。

涉农金融服务，正从单打独斗走向协同合作。眼下，福建正汇聚政府、银行、担保、保险等多方合力，统筹政策资源、市场资源与金融资源，合力破解“硬梗阻”，让金融活水畅通无碍地流向广大乡村。

人行福州中心支行着力推动农业经营主体信息共享平台建设，聚合农业农村、市场监督、税务、生态环境、自然资源、公安司法等政府部门以及电力、电信运营商等信息。

福建农信系统则推动涉农数据和金融数据互联互通互用，建立新型农业经营主体分级评价系统，为新型农业经营主体精准“画像”。

“我们汇集了土地流转、涉农补贴、商标与专利、经营、税收等实时数据。”省农村信用社联合社有关负责人说，依托这些信息，构建家庭农场、合作社、企业+合作社等3种信用评级模型。评级结果量化后，就能因人因企匹配最适合的信贷产品与利率优惠标准，实现金融供需两端精准对接。

拓新路，乡村产权活起来

农民贷款难，还难在手中没有银行认可的抵押物。所谓“家财万贯，带毛的不算”，说的正是农产品流转不便，价值不好认定，一旦发生风险，处置困难。

数字化手段，让老问题迎刃而解。最近，兴业银行三明分行向福建银顶农业科技有限公司发放了全省首笔活体种猪抵押贷款500万元。

这得益于母猪上“数”。兴业银行在养殖场布设“边缘盒子”，通过AI视觉盘点算法，对种猪实时盘点和监控。这样一来，就能实现24小时无人值守监管，发生风险及时预警，第一时间通知业务人员。

茶叶同样实现大数据赋能。眼下，春茶集中上市。茶乡安溪的一家铁观音企业，借助卫星遥感技术，获得了兴业银行泉州分行发放的1500万元贷款。

去年年底，兴业银行上线卫星遥感系统，并为农作物建立了“种植流”模型。系统能够帮助业务人员快速识别茶园地块，自动进行资产评估与风险预警。在第六届数字中国建设峰会上，这套系统荣获2023年数字中国创新大赛总决赛“空天大数据应用开发赛道”一等奖。

“农村生产要素高度分散，大多具有非标属性，缺乏权属证明，估值难、确权难、流转难。”省农业农村厅有关负责人说，破解缺少有效抵押物这一难题，要赋予农民更多财产权，构建“资源变资产，资产变资本”的闭环。

唤醒沉睡的资产，让乡村产权活起来。

去年2月，宁德市农村生产要素流转融资平台（市级）上线。该平台能够为全市各类农村生产要素提供确权登记、交易流转、产权评估、融资担保、资产处置等服务。

依托该平台，邮储银行宁德市分行推出“邮素贷”产品包，涵盖林权、土地承包经营权、海域使用权、民宿、劳动者要素等20余种生产要素贷款。当年3月，该行在霞浦县发放首笔养殖证抵押贷款。当地黄鱼养殖户王廷平以养殖证确权进行融资，获得25万元信贷资金，用于扩充渔排规模。

金融之水，也激活了国有农场的资源。

近年来，福安市政府整合全市农垦资源，成立福安市农垦集团，先后两次获得农发行福安市支行3.5亿元和14.5亿元贷款，用于推进土地综合整治及农业规模生产提升项目，以及农地连片综合开发建设项目。整体建设涉及农业土地开发6385亩、撂荒耕地复垦5593亩、旧村复垦550亩，项目建成后将推动田、水、路、林、村综合整治，改善农村生产、生活条件和生态环境，通过科学的集约化经营，带动村集体和农户提高收益。

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汇聚金融服务乡村振兴合力

□张 辉

资金是全面推进乡村振兴不可或缺的要素。无论是乡村建设，还是做大做强“土特产”文章，都需要投入真金白银。要改变过度依赖财政资金投入的格局，用市场的逻辑谋事，用资本的力量干事，构建财政优先保障、金融重点倾斜、社会资本积极投入的多元投入机制。

经营周期长、投入大、风险高，信息不对称，缺乏有效的担保物与抵押物，信用体系不健全……传统农业的天然属性，曾是横亘在农业农村与金融资源之间难以逾越的鸿沟。

破解金融下乡难题，必须找准并破解这些堵点、痛点和难点。

基于农业农村的特殊背景，不能一味用纯商业化的思维去解决问题，应当明确农村金融产品的准公益性与普惠性。通过政策撬动，引导更多资源优先投入“三农”领域。更重要的是，要改变过去金融机构各自为政、金融服务碎片化局面。汇聚政府、银行、保险、担保、基金等多元合力，在多方联动中共同破解体制机制障碍，统筹政策、市场、金融资源，综合运用产业、财税、金融政策，形成集成化的金融服务乡村振兴模式。

唯有如此，才能不断拓展农村金融服务的广度和深度，引领农业农村现代化进程。