此前报道《温州数百“被弃房”令银行成房东》,引起了温州银监分局的高度重视并进行专项调查,结果显示“弃房”现象的确存在,实际总数为595套。报告还认为,温州房地产抵押贷款风险总体可控,但下行压力仍需关注。
值得关注的是,在银监、银行防控房贷风险的同时,温州正进入房产等资产价格“蹦极”后的“贷款重估期”。
一位商业银行温州分行人士最近对记者说,银行对抵押物价格3年重新评估一次,在温州房价下降百分之三四十之后,房东能否填补得上前后贷款之间的差价,能否抵御得住房价下降走势带来的冲击,将直接关系到温州“被弃房”走向。
房贷差价“填补”压力陡增
温州银监分局调查认为,房屋价值缩水导致借款人还款意愿下降,但这并非房东“弃房”的主要原因,更多在于借款人自身经营出现困难、受担保链风险牵连。
据目前市场价格估计,温州普通住房、高档住宅、商业用房、厂房价格,缩水幅度分别约为20%、40%、30%、30%。调查认为,随着房价的持续下跌,部分在房价处于高位时发放的贷款,可能会出现贷款余额高于抵押物市值的情况,从而诱发借款人主动“弃房”。
上述银行人士向记者介绍,该银行上报给银监的“弃房”,即房东明确表示“不要了”的房子,“数量是非常少的”。
温州银监分局调查显示,目前温州已形成不良的、已列入关注的、已进入诉讼程序的、已进入拍卖程序的在抵房屋分别为2584套、2024套、1908套、461套;其市值占总市值的比率分别为2.8%、3.46%、2.49%、0.41%。可以看出,上述6977套“问题房”约占该市21.86万套抵押房的3.19%,而市值约占总市值的9.16%。
“我们很担心,个人‘弃房’、‘断供’越来越多,成为银行不良贷款的重要来源。”上述银行人士说,银行对抵押物价格3年重新评估一次,比如一套近三年前买的1000万元房子,贷款评估价打八折800万元,银行贷款打七折560万元;如今这房子的市价已缩水至600万元,相应银行贷款只有336万元,那么前后两者贷款差价就高达224万元。
该银行人士说,上述例子还只是纯抵押贷款,如果用“抵押+保证”满负荷贷款,那么产生的差价会更大。“现在关键的问题是,这些贷款人还有没有能力填补这个差价。”他认为,温州产业尚未明显起色,传统制造业利润越来越薄,新的利润增长点乏力,再加上民间借贷淡出、银行贷款收紧等因素,填补房贷差价的难度在增加。
一位温州资深炒房者对记者说,一家银行信贷部负责人国庆节前找他“谈话”,传递出该银行要对房贷进行“风险评估”,对房屋进行“选择性抵押贷款”等信息,让他倍感压力。温州银监分局也要求,对排查发现抵押物当前市场价值低于原评估价值的贷款,通过追加保证人、提前部分还款、核减贷款额度等方式缓解贷款风险。
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