评论：国外“住房养老”只是辅助性养老手段

从7月1日起，未来两年，北京、上海、广州、武汉试点“以房养老”。这一从国外引进的养老方法引起人们的广泛关注，乃至引发争议。

目前，世界上不少发达国家和发展中国家都开设有类似“住房养老”的项目，目的是为退休老人提供一种辅助性的晚年生活保障。这类项目开展较普遍的国家，有美国、法国、加拿大、新加坡等，大体可分为“美国模式”和“加拿大模式”两种。

所谓“美国模式”，即有政府参与和政府补贴计划扶植，采用类似“房屋抵押换定期养老金发放”的模式，为老年人提供类似工资的养老生活费。“美国模式”又可细分为联邦政府保险的“抵押式”、联邦全国抵押协会受理的“搬离式”和商业贷款机构推出的“共享式”三种。

通俗地说，“抵押式”的特点是“银行给你发养老金，但到期不还钱小心房子变没”；“搬离式”的特点是“银行给你发退休金，但你得把房子腾出来给银行用，而且死后不还钱房子同样变没”；“共享式”则是“银行给你发退休金，但你得把房子四分之一的产权让给银行”。

美国是工业化国家中唯一实行非全民福利体系的，尽管美式“住房养老”同样以“倒按揭”为表现形式，但其背景是政府的政策补贴和财政支持，一些既“够不着”商业养老保险，又“踩不上”低收入福利性养老金的美国人，将这种养老方式当作主要养老金来源。

“加拿大式”的“倒按揭”住房养老是纯商业模式。在加拿大，超过62岁的老人可将住房抵押给银行或金融理财公司，换取一笔抵押贷款用于养老。但作为抵押的房产产权不能变更。和“美国式”相比，“加拿大式”归还期限较为灵活，一般没有固定期限。

相比美国，加拿大的“倒按揭”条件要宽松得多。这是因为加拿大是福利国家，老年人主要靠老年金(OAS)、养老金(CPP)、养老储蓄基金(RRSP)等福利性养老收入养老，“住房养老”仅仅是贴补养老费用不足的辅助来源。

事实上，这两种模式的“住房养老”起源差异很大。美国式“倒按揭”是联邦政府为解决养老问题推出的联邦补贴计划。美国虽然是非福利社会，但商业养老保险的覆盖面较广，提供的养老金也较丰厚；而低收入者则可申领福利金，依赖“住房养老”的仅是社会一小部分群体。而在美国以外的工业化国家，则大都是福利国家，“住房养老”只是养老费用的补充。对此，有关方面必须有清醒、客观的认识，在老龄化社会即将到来的时刻，明确自己的责任和义务。

陶短房(作者系旅加学者，知名专栏作家、评论人)