遵循道德准则建立良好信用环境

随着社会信用体系的不断完善，信用记录已成为衡量个人信用评级最直观也是最重要的方式之一。经济和社会越发展，征信与个人的关系就越紧密。良好的信用记录可以成为一个人诚信的代言，反之，则会带来“信用危机”。近几年来，国家在提高全民诚信意识方面采取了很多措施，就金融领域而言，人民银行开通了全国企业征信和个人征信网络系统，建立了借款客户征信状况信用报告，在坚持借款客户征信状况查询和报告等方面也都逐步走上了正规轨道。应该说，我市的信用环境在包括征信系统在内的多种诚信工具的共同作用下，守信氛围正逐步形成，信用观念并不陌生。但还存在诸多不利于提高信用环境的行为表现，赖债、甩债、逃债等失信行为还比较严重，不良欠贷事件时有发生，这些现象在很多地方存在普遍性，很大程度上制约了经济发展的积极性。

从信用记录形成的整体来看，大部分逾期的形成是因为政策变化、市场行情、经营不善、决策失误、死亡等非恶意因素所导致。然而，还有相当一部分却是由于借款人思想上存在主观恶意形成，这种主观恶意集中体现为赖债、甩债、逃债等表象，并且还呈现一定程度的蔓延趋势，直接导致了信用环境不能得到根本性好转。

当前信用环境主要表现有个人信用环境上依旧存在拖欠、逃债现象，主要原因是还款的责任意识比较差导致不能按期还款，从而引起不良的信用记录。其次是中小企业回款难，主要原因是经营不善导致的，此外也有企业恶意逃避金融债务，从各自利益角度上讲，失信问题是一个很难解决的社会顽症，有很深层次的历史沿革。

信用环境好，社会的信用度高，信用道德意识强，在市场经济活动中，就可以利用信用这种资源，以信用资格参加社会经济活动，甚至日常交往。惟有加上互惠、道德义务、社会责任与信任，才能确保社会的繁荣稳定。人改造着环境，环境也改造着人，人总是在社会环境中改变着自己的生活方式、文化心理、道德风貌和理想选择。信用环境能为市场经济主体提供一种讲信用的伦理环境，使市场经济主体的信用意识和信用行为得到信用环境的支撑、调整和关怀。

信用环境是市场经济良性运行的基础。市场经济要成为信用经济，信用环境的建设是一项必须先行的基础性工程。在市场经济运转的过程中，除了受法律的强制约束以外，一切经济主体还应遵循经济行为的道德准则，具有良好的道德意识。而良好的信用环境是增强信用道德意识的条件。良好的信用环境可以以道德的力量提升全社会的信用意识，使诚实守信变为自觉的行为，从而增强言而有信、行而必果、平等互利、风险共担、共同发展的道德意识。（上海浦东发展银行哈尔滨分行）