农村金融的问题，说复杂很复杂，说简单也很简单。说简单，就是应当建立起一个“市场和政府扶持相结合的城乡金融资源配置体系”。为什么银行的资金流不到农村去，很大程度上就是农村还不完全具备市场化的条件，有时候贷得出去，还不回来，或者说是不能够完全还回来。比如说贷100块钱，可能还回90块钱。银行是最典型的商业性机构，它吸收老百姓的储蓄存款，投出去又收不回来，就没法支付老百姓的储蓄存款。而农村问题又是最大的政策性问题。农村问题解决了，中国的问题也就在很大程度上解决了。所以，需要为农村金融搭建一座桥梁，简而言之，就是财政补贴10块钱，这样银行资金就可以流到农村去了。财政补贴与财政直接投放不一样，可以产生一个“倍数拉动效应”。

解决中国金融发展的不平衡，既要借鉴国际的先进经验，更要从中国的实际出发，走出一条有中国特色的金融发展道路。就农村金融而言，我在两年前曾经提出一个“九龙治水”的概念，核心还是要发挥农村金融机构主力军的作用，其他方面资金起辅助作用。“九龙治水”，一是农村合作金融机构的主力军作用，二是农业银行要以县域为主上下辐射，三是农业发展银行要扩大业务范围，四是邮政储蓄银行面向农村进行信贷服务，五是鼓励其他商业银行和政策性银行到农村设立机构发展业务，六是支持民间资本到农村投资，七是支持外资到农村投资，八是发挥财政资金的补贴引导作用，九是发挥直接融资对有效益涉农项目的支持作用。

来源：《中国社会科学报》