龙岩：“小微”银行带活农村金融服务

　　漳平民泰村镇银行为小微客户办理业务。张杰　摄

东南网12月12日讯（福建日报记者张杰　通讯员　邱栋辉　温连光　王发祥　林斯乾）

核心提示：

为了解决小微企业和涉农贷款难的问题，提升农村金融服务水平，近年来，我省在农村金融创新方面进行了不少探索，成立村镇银行就是探索之一。预计到今年年底，全省开业的村镇银行将达到20多家。

在龙岩，年底前7个县（市、区）都将拥有村镇银行，从而在全省率先实现村镇银行的全覆盖。那么，村镇银行的发展有何意义？究竟给农村金融体系带来了什么？带着这些问题，12月初本报记者在龙岩进行了调查。

浙商资本勇当“吃螃蟹者”

截至今年6月底，资产总额达3.2亿元，存、贷款余额分别达1.94亿元和2.6亿元，不良贷款率仅为0.11%，存、贷款余额均摆脱了最初的徘徊状况……这是福建漳平民泰村镇银行成立3年来交出的一份成绩单。

作为龙岩市第一家、福建省第三家正式开业运营的村镇银行，漳平民泰村镇银行是由浙江民泰商业银行发起、漳平国有投资有限公司等参股的股份制商业银行，于2010年6月5日正式开业，目前仅在漳平县域就拥有两家营业网点。

“设立村镇银行的目的，一是为了进一步激活农村金融市场，改变农村金融比较薄弱的现状，二是为农村金融领域引入更多的竞争，有竞争就能让农民有更多的选择，才能提升农村金融服务水平，我们这3年的实践也印证了这一点。”漳平民泰村镇银行行长尹亦辉说，在所有的金融机构里边，村镇银行只能算是“银行业里的小微企业”，虽然实力不一定很大，但也有自己独特的优势，尤其是在服务“三农”和小微企业方面大有可为。

以贷款为例，一般金融机构从客户提出贷款申请到贷款下发正常需要一周甚至更长的时间，而在村镇银行一般只需要3到5天，快的甚至第二天就能拿到贷款，这对于小微企业以及个体户的流动资金周转需求十分实用。

另外，针对涉农贷款和小微企业普遍面临的担保难问题，民泰村镇银行主要采取保证担保为主的形式，即主要采取由资信良好的担保人担保的形式，大大方便了当地群众。

“保证人担保其实是把‘双刃剑’，在方便群众的同时也在一定程度增加了金融机构的风险，但我们在实际探索出了‘看品行、算实账、同商量’办法，对贷款人和担保人资信进行扎实、全面的分析，将风险控制在了很低的水平。”尹亦辉告诉记者，在实际操作中，每一笔贷款，他们都要通过大量走访，对申请人的品行进行了解、评估，有不良嗜好的严控发放贷款；除了对申请人进行常规的偿还能力评估，他们还要进一步了解申请人最真实的生产、经营状况。

尹亦辉说，在执行近乎苛刻的风险控制制度的基础上，他们对客户的贷款额度则采取宽容的“同商量”模式，贷款要多少、期限多长，甚至延期等等，都尽可能满足客户的要求，“我们的立身之本就是打服务牌”。

与此同时，利用自身机制灵活、高效便捷的优势，民泰村镇银行还进行了有针对性的创新，比如在龙岩市推出了商标权、专利权质押贷款，针对当地台农企业推出“闽台浓”联保贷款和林、茶贷款等，满足当地不同层次群众的金融需求。

对此，漳平永福花卉研究所所长陈子望深有感触，他说，以往花农贷款基本只有信用社一家可以选择，担保是个问题，还不太容易贷到款。现在有了村镇银行，多了一个选择，采用联保的方式也简单，今年仅当地花农、茶农就从村镇银行贷到了1000多万元的贷款。

对于村镇银行的未来，尹亦辉表示，国家把村镇银行定位为新型金融机构，它与农村原有的金融机构以及近年来比较火的小额贷款公司相比，有自己独特的优势，是今后农村金融市场的一个发展方向。但目前，由于成立较晚、群众接受要有一个过程等，村镇银行的品牌还有待提升。今年8月，福建省专门出台了《关于加快村镇银行组建和发展的指导意见》，扶持政策具体、切合实际，把这些政策落实好，村镇银行的发展一定会迎来春天。

本土资本掀起村镇银行热

当浙商资本南下成功开启了闽西村镇银行的破冰之旅之后，龙岩当地本土金融资本也纷纷闻风而动，与有实力的企业等机构联姻，走上了银企携手共同打造村镇银行的融合发展之路。

“与其他农村金融机构相比，村镇银行定位更加明确、体制机制更加灵活，在服务‘三农’和小微企业方面具有很大优势，这方面可以做得更专业、更精细，而且对于进一步完善农村金融服务体系也能发挥不可替代的作用，这是我们一下子发起设立了两家村镇银行的根本原因。”上杭农商银行董事长袁秀英说。

今年10月19日，由全省首家农村商业银行、龙岩本土金融资本的上杭农商银行发展成立、注册资本各为5000万元的连城杭兴村镇银行、武平杭兴村镇银行正式对外营业。这两家村镇银行除了村镇银行传统的主业存、贷款业务外，还依托全省农信系统1800多个营业网点和全国农信银系统的结算渠道，为客户提供电子银行、国内结算、同业拆借等现代金融业务，大大拓展了业务范围。

“农商银行的网络很健全，业务范围比较广，而村镇银行主要是服务‘三农’、小微企业和社区，两者有着一定的互补性，可使农村金融服务体系更加健全，有利于村镇银行的发展。”袁秀英说。

而实际上，两家开业不到两个月的村镇银行的发展势头也印证了袁秀英的说法。

以武平杭兴村镇银行为例，截至2013年12月9日，该行各项存款余额1.5396亿元、贷款余额4246.5万元，存贷款增速和增量双双超过全县金融机构平均水平。该行累计发放的72笔、总金额4246.5万元的贷款中，涉农贷款62笔、金额3723.5万元，占全部贷款的87.7%，72笔贷款发放对象全部为农户、个体工商户和小微企业，村镇银行的特色得以充分彰显。

家住武平环城西路的石金玉，去年投入150万元创办了武平县东留乡金玉花圃，年销售富贵籽等花卉4万余株。由于销售势头较好，他决定向银行申请贷款80万元。今年11月底，老石偶然经过杭兴村镇银行，走进一番咨询后，决定向村镇银行申请贷款。4天后，80万元贷款便顺利发放到了他手中。“实在太快了！”老石说。

除了龙岩当地的金融资本，不少企业资本也纷纷加入，出资参股村镇银行发展。即将开业的长汀县汀州红村镇银行总注册资金达8000万元，除长汀县政府入股10%以外，其他股金均为民营资金。福建盼盼食品集团作为发起组建法人之一，持有该行10%的股份。对此，企业认为，政府正确引导、规范民间资本组建村镇银行的做法，不仅对企业自身融资、扩大生产规模有利，也有利于企业更好地尽社会责任。

而在新罗区，预计于本月中旬开业、注册资本1.2亿元的晋农商村镇银行，除了主要发起人福建晋江农村商业银行股份有限公司之外，其他参股的18家企业法人有的是农业龙头企业，有的是知名企业等，且均在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格。金融资本和企业资本，正借助村镇银行融合发展，谋求共赢。

村镇银行需要更多扶持

对于村镇银行的发展，龙岩市银监局、上杭县农商银行等均表示，村镇银行在全省乃至全国的快速发展，一方面得益于政策扶持，另一方面也是各家金融机构积极进取、做大做强的

新思路、新探索、新举措和新体现，发展村镇银行是今后进一步完善农村金融体系、激活农村金融市场、提升农村金融服务的必然趋势。

同时，也应该看到村镇银行作为新生事物，普遍面临着品牌知名度较低、社会认同度不高、吸储难度较大的问题，要实现村镇银行又好又快的发展，把握市场扩张的节奏，选择良好的市场切入点，加强村镇银行的体制、机制、人才队伍建设，加强业务拓展和提升服务的满意度、认可度等，都是应当长期考虑的问题。

为此，他们建议，监管部门和地方政府要进一步发挥政策的激励和引导作用，综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用，定向实行税收减免和费用补贴，引导村镇银行延伸和发展针对“三农”的金融服务；要支持村镇银行抓住新型农村养老保险试点的良机，积极参与农村养老保险金的发放，提高村镇银行的知名度和影响力。同时，相关部门要积极引导扶持村镇银行大力发展中间业务，提高中间业务收入，在不断壮大实力、服务农村金融的过程中实现“双赢”。