面对大银行的挤压，加之监管支持，越来越多中小银行在小微金融业务上正谨慎扩张。

　　近日，在广东南粤银行举办的小微金融内部座谈会上，多家中小银行表态积极。比如，哈尔滨银行的小贷业务，正探索城市银行做农村金融之道；浙江泰隆商业银行只做小微贷款，多年至今不良率仅0.4%左右；民生银行[6.62-0.30%股吧研报]广州分行亦提出，两年后小微业务占比要达到50%，目前为29.6%。

　　不过，伴随经济形势下行，小微贷款不良有上升趋势。银监会官员在座谈会上给出的态度是，监管层不会一刀切，各银行、各地区自主确定不良率和容忍度。

　　突破各有道

　　业内普遍认为小微客户风险高，成本高，没有资产房产等抵押品，加上银行内部考核没有转变，导致缺乏动力。

　　“这些问题其实都有合适的方式解决。”民生银行广州分行行长吴新军认为，做好小微金融要有战略规划和合理科学的服务模式。该行以信贷工厂模式，围绕“一圈两链”(商圈、供应链、经销链)批量化模块式经营，且成立了售后服务部防控风险。

　　从该分行的数据上看，小微金融目前已占总贷款额的29.6%，每年新增贷款的90%以上来自小微企业，平均每户贷款额171万。目前效益很高，今年累计放款35亿，平均贷款利率9.74%，不良贷款仅两三千万元。

　　哈尔滨银行也主攻小微业务。该行监事会主席张滨称，该行起初照搬国外模式，后研发出自主产品技术，上门服务，目前小微贷款收益贡献占全行的70%多，盈利性很强。

　　在哈尔滨银行内部有所谓的“水面论”，认为农民、农村市场是水，银行信贷资金是面，面进入水里融在一起，银行信贷资金不能轻易离开小贷、农贷客户，贷款难的症结是还款难。该行帮助小企业建立和积累信誉记录，建立授信评级，让他们有强烈的还款意愿；建立后评价机制，延迟优惠给付等。