在榕银行全国首创“上市贷” 支持小微企业

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■记者 杨剑峰

　　继普通的抵押贷款、担保贷款以及信用贷款后，在榕银行近年陆续推出新的贷款模式。记者昨了解到，符合条件的小微企业不但可以借助新方式申请贷款，用于日常生产经营周转，而且在利率上也能享受优惠，其中纳税记录良好的企业贷款利率可少上浮5%。与股权投资机构

　　共担风险

　　近日建行向此前已申请到新三板挂牌的福建宏祥智能科技股份有限公司发放了一笔100万元的贷款。据了解，这是该行在全国系统内办理的首笔小微企业“上市贷”业务。

　　相较于过往的信用贷款或者抵押贷款模式，“上市贷”主要针对已在或拟在股权交易市场上市或挂牌的小微企业，同时，该业务既可以依据企业经营情况发放信用贷款，也可以与股权投资机构合作，按照风险共担的方式为企业发放贷款。其中，按照风险共担方式发放贷款时，如果采用股权投资机构担保方式，将由股权投资机构提供全额担保；如果采用风险备偿资金池方式，将由小微企业提供不低于贷款额度40%的抵（质）押或保证。在贷款用途方面，款项仅用于企业短期的生产经营流动资金周转需求。

　　业内人士表示，小微企业“上市贷”业务的亮相是基于当前资本市场体系不断完善背景的“应时之举”，其将加大对已上市和拟上市小微企业客户的支持力度，进一步增强小微企业金融服务能力。

　　纳税记录良好贷款利率可少上浮5%

　　小微企业纳税信用记录良好有什么好处？企业不但可据此办理信用贷款，而且还能享受贷款利率优惠。今年3月初在榕招行与市国税局、市地税局共同打造“银税互动”合作服务平台。通过这个平台推送的优质小微企业申请贷款，利率可少上浮5%。

　　根据合作方案，招行将根据税务部门提供的福州地区纳税信用评价结果，为联合评价等级在“A级”及“B级”的企业优先提供融资支持，并配套包括利率优惠等七项政策。简单地说，只要纳税信用评价等级在“A级”及“B级”两级的企业均可享受优惠。在贷款成本方面，正常小微企业贷款利率需在银行贷款基准利率基础上按一定比例上浮，根据企业信用不同，一般上浮30%至50%不等。如今通过平台推送的企业贷款，利率至少可少上浮5%。

　　在此之前，我省建行、兴业等10家金融机构与地方税务部门互动，推出了“税易贷”等信用贷款产品。小微企业凭纳税记录可以向银行申请贷款，有的银行贷款额度可达200万元，期限最长1年，可循环使用。“税易贷”业务突破了银行传统以企业财务报表为主的评价授信方式，改以小微企业纳税额度、纳税信用和银行信用积累相结合的评价授信新模式。另外除了传统银行网点可受理贷款申请外，企业还可通过门户网站或者企业高级版网上银行客户端在线操作。

　　在榕业内人士表示，小微企业贷款难现象一直存在。近年在市场需求推动和监管部门鼓励下，银行顺势推出了创新的方式，部分缓解了小微企业贷款难问题。不过出于风险防范考虑，这些新的贷款方式仍多面向优质小微企业客户，有一定的门槛要求。因而金融机构仍须加大创新力度，推出更多新的灵活方式以满足其他小微企业融资需求。到期无需还本直接再续贷

　　在贷款到期还款方式上，近年监管部门鼓励金融业创新信贷模式，改进还款方式。记者注意到，在此背景下，越来越多的银行加入贷款到期可以不还本直接续贷的阵容。

　　小微企业大都属于成长期，对资金依赖度高，在生产经营过程中往往存在自有流动资金不足的情形。按规定，贷款到期后企业须还本并付清利息，才能再申请贷款。不过许多小微企业贷款期限及还款付息方式与实际现金流预期错配，贷款到期后往往因为货款未收回或者其他原因而不能及时还款，此时为了不影响企业的信用记录，不少小微企业主转向民间高息借贷，用于“过桥”还款然后再申请新的贷款。

　　据了解，“过桥”资金周转时间一般为1个月左右，目前民间借贷月利息约为2%，如果到期无需还本并能直接续贷，这将为小微企业主省却一笔费用。记者昨了解到，如今在榕的泉州银行、浙江稠州银行、兴业银行等不少银行推出了“无间贷”“连连贷”等业务。小微企业主在贷款到期日无需偿还本金，通过放款与还款的无缝对接，实现借款人贷款资金在原授信到期后延续使用。

　　客户对无还本续贷业务需求较大。以泉州银行为例，截至2016年1月末，该行累计办理“无间贷”业务3283笔，累计发放金额76.6亿元，贷款余额51.51亿元，比2015年4月末分别增长了60.97%、195.3%和199.3%，惠及2080户中小微企业及个体工商户，笔数、金额覆盖面分别达到73.69%、59.3%，比2015年4月末分别提升了52.35个百分点和22.75个百分点，累计为小微企业节约融资成本1.07亿元。