以房养老试点惨淡收官：四地两年仅有59户投保

央广网北京6月4日消息(记者 焦莹 柴华)据中国之声《新闻晚高峰》报道，2014年7月1号起，保监会在北京、上海、广州、武汉四地推出“以房养老”试点。然而项目运行两年来，并没有取得预期中的效果。截至今年5月20号，全国完成业务投保流程的仅有47人、38户。专家认为，“以房养老”试点效果不佳，除了观念的问题，也是市场的理性选择。

所谓“以房养老”，就是拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；之后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

但是“以房养老”试点近两年，投保的家庭数和人数增长速度一直缓慢。专家分析认为，“以房养老”首先就要面对中国的传统观念。

南开大学风险管理与保险系教授朱铭来说：“要把老人的房子作为资产抵押出去，以便于成为他老年养老收入的来源。中国大部分老年人还是希望把自己的资产传给子女，所以本身这个产品就不是一个大众化的产品。老年人把房子押出去，如果他享受不到几年就不幸去世，那么房子如何折价，包括对他的继承人或子女未来还能继续保留些什么权利，这个可能需要一个关系的协调。”

保险公司对“以房养老”的业务也并不热衷。朱铭来指出，在定价的过程中如何体现公平、合理？实际上相当于一大笔钱给老年人，做终身养老年金的规划。房价未来是什么走势。保险公司有规避风险的仪式，老年人同样有。房价涨了，老年人会感觉亏了；房价大跌了，保险公司又感觉经营上会出现风险。这就需要未来对产品设计进一步合理化，需要更精细化的设计。

朱铭来认为，目前国内的以房养老产品设置比较单一，并没有考虑到老年人的多样需求，都是保险公司自说自话；与此同时，老人通过“以房养老”兑现的钱和理想存在差距，也削弱了他们对以房养老产品的兴趣。

朱铭来表示，对广大老年人来说，还是希望现款变成一个实打实的现款服务。最核心的问题也是，如果不把财富传给子女，一方面可能他没有子女，另一方面有子女，但他们可能出于种种原因不方便照顾老人，所以更多地体现在照顾、照料。照顾的责任、照料的责任转嫁给机构、社会来完成。货币怎样买到相对应的照顾、护理服务，更多是要把产业链做好。