税优健康险叫好不叫座 试点半年多仅售出7000多单

今年1月1日起，财政部、税务总局、保监会联合在4个直辖市及20多个城市实施商业健康保险个人所得税政策试点。保费限额内免税的做法，减轻了居民投保负担，也有利于保险公司扩大承保面。目前，国内已有16家保险公司开展此项业务。然而，试点半年多来，税优健康险的市场反应并未达到业内预期，叫好不叫座。是推出的产品不实惠？还是减税红包没落地？税优健康险遇冷的“梗”究竟何在？本报记者走访了部分消费者、专家和相关企业。

——编 者

税优险二次理赔后，个人自付比例一般从40%降低为2%—5%，减轻了投保者负担

税优健康险，到底“税优”在哪儿？

政策明确，对试点地区个人购买相关健康保险的保费支出，可按照2400元/年的限额标准予以税前扣除，相当于将个税起征点每月上调200元。具体免税额与每个投保者实际收入挂钩，每年可累计免税72元—1080元不等。

小黄是重庆某基金管理公司员工，月收入1.5万元左右。今年初，单位为他投保了阳光保险的税优健康团体保险，保费2400元，其中健康保障部分的保费1388元，另有1012元进入个人万能险账户，累积增值以备退休后的医疗开支。按政策，小黄每年可免税600元。

“按收入算，这600元不起眼；可如果用于指定消费项目，优惠效果还是很明显的。1388元的保险可以‘降价’600元，挺有吸引力。”小黄说，他希望家里人都能早日享受到这个税优政策。

“2013年我国人均卫生费用为2326.8元，新政策将个人税前扣除的限额确定为2400元/年，与我国目前年人均卫生费用基本持平。”中国人民健康保险股份有限公司党委书记、总裁宋福兴认为，税优新政的本质就是政府运用商业保险机制分担医疗费用支出，用减税的方式为民众购买健康保险提供补贴。

保险属于“复杂”产品，如果“左手免税降价、右手偷工减料”，普通消费者也难以识别。除了免税，产品本身性价比如何？

山西太原的陈女士今年3月投保了人保健康的税优健康险，年缴风险保费1740元。4月20日，陈女士因病住院7天，医疗费用5720.8元，基本医保报销了100元，她之前投保的商业补充医疗保险支付了4498.4元，她自己实际负担费用1122.4元。税优健康险二次理赔后，她自付费用仅为28.94元，为医药费总额的0.51%。本次理赔后，陈女士年度累计剩余理赔金额为198906.54元，终身累计剩余理赔金额为798906.54元。

记者拿到的人保健康、阳光保险两家公司部分赔付案例显示，投保税优型健康险出险后，个人自付比例一般都从40%以上降低为2%到5%的范围，极大减轻了投保者的负担。

“税优健康险是一种补充性质的医疗保险，主要适用于三类人群：一是对公费医疗或基本医疗保险报销后，个人负担的医疗费用有报销意愿的人群；二是对公费医疗或基本医疗保险报销后，个人负担的特定大额医疗费用有报销意愿的人群；三是未参加公费医疗或基本医疗保险，对个人负担的医疗费用有报销意愿的人群。”阳光人寿保险公司副总裁龚贻生认为，从已经理赔的案例看，税优健康险的“补充”作用发挥得非常到位，实现了“医保基本目录之内，可100%报销；目录之外，报销80%，个人最终支付比例不超过10%”的政策目标。

“各家公司都拿出很有诚意的产品，一是保障范围广，住院医疗费用、住院前后门诊费用、特定门诊治疗费用，高血压、糖尿病等慢性病门急诊费用，甚至癌症靶向药、血管支架、PET—CT、住院医疗费用中的冷暖气费和本地救护车费等，都进行理赔。二是保障程度高，不因既往病史拒保，并保证续保。这些规定带有很强的政策性，是普通健康保险做不到的。”人保健康团险部总经理李蕴红说。

行业有担忧，公众不了解，退税不方便，市场瓶颈仍待打破

7月27日，中国保监会发布可经营税优健康险业务的第三批公司名单，至此已有16家保险公司获准经营税优健康险产品。

不过，试点半年多来，税优险市场人气冷清。截至8月8日，首批获准经营该业务的3家公司累计只售出7000多单。