新消费开启消费金融十万亿空间 银行加速布局

今年以来，消费金融市场异常火爆，截至目前，我国持牌消费金融公司已达到18家。种种迹象表明，消费金融公司将是银行零售业务战略布局的一个板块。

在消费金融不断升温的背后，正是消费继续升级以及新消费增长潜力不断释放的过程。专家指出，我国的消费结构正在发生深刻变化，从吃、穿等生存型消费向教育、旅游休闲等品质型消费过渡。可以预期，消费金融的十万亿级市场正在加速打开，消费金融可能成为下一个“风口”。

激增 单月冒出多家消费金融公司

临近年底，消费金融公司进入爆发发展阶段。据不完全统计，仅上月单月就有5家机构宣布获批、成立或拟成立消费金融公司，有一家机构正式开业。

新三板上市公司神州优车日前发布公告称，公司拟出资9900万元，与张家口银行股份有限公司、蓝鲸控股集团有限公司共同出资设立参股公司河北幸福消费金融股份有限公司。

随后，包括哈尔滨银行、华夏银行、上海银行、江苏银行等都相继发布公告，称将筹建消费金融公司。

除了新获批的5家消费金融公司，还有一家筹备一年的消费金融公司也在11宣布开业。11月23日，陕西长银消费金融有限公司正式开业。据了解，长银消费金融公司注册资本3.6亿元，其中长安银行持股51%。

记者发现，11月获批和开业的消费金融公司中，五家为银行发起成立，一家为银行参与成立。

种种迹象表明，消费金融公司将是银行零售业务战略布局的一个板块。

事实上，不光银行在积极布局消费金融领域，近几年互联网电商早已深度涉足并耕耘消费金融领域，比如蚂蚁金服“花呗”、京东金融“白条”就已经聚集了大量客户群。“银行的转型与互联网在金融领域的发展在零售金融领域相撞，导致消费金融的竞争愈发激烈。这个潜在市场已经开始短兵相接，从蓝海变成红海。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说道。

曾刚认为，电商企业做消费金融，是因为其本身可以衍生很多零售金融需求，因此自然会切入到该领域。而银行做消费金融公司，则是因为该项业务单独做比放在银行框架之内更好拓展。“尤其对于中小型地方银行，消费金融公司的好处在于其拥有全国性牌照，因此业务开展范围为全国，可以帮助地方性银行突破地域限制。”

升级 新消费成增长新引擎

在消费金融不断升温的背后，正是消费继续升级以及新消费增长潜力不断释放的过程。专家指出，我国的消费结构正在发生深刻变化，从吃、穿等生存型消费向教育、旅游休闲等品质型消费过渡。

去年11月，国务院印发《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》(简称《意见》)。《意见》明确指出，服务消费、信息消费、绿色消费、时尚消费、农村消费和品质提升型消费等六大领域将作为消费升级的重点领域和方向。

“当前，居民消费的特点已经从模仿型排浪式的基本消费逐步转变为个性化、多样化的高品质消费，特别是旅游、文化、体育、健康、养老、教育培训这些领域的消费需求快速增加，而且可挖掘的潜力非常大。”国家发展改革委综合司司长丛亮表示。

在中国贸促会研究院国际贸易研究部主任赵萍看来，在我国消费结构升级的过程中，品质消费、品牌消费、品位消费、品格消费等新消费将开始崛起，潜力巨大。

此外，在“互联网＋”的带动下，互联网消费正脱颖而出。国家统计局数据，今年1至11月实物商品网上零售额37470亿元，增长25.7%，占社会消费品零售总额的比重为12.5%，比上年同期提高1.9个百分点。

新消费已经逐渐成为拉动经济增长的新引擎，在新消费的带动下，我国消费整体平稳增长。统计局数据显示，前11个月，社会消费品零售总额同比增长10.4%。其中，11月份，社会消费品零售总额同比名义增长10.8%，增速比上月加快0.8个百分点，同时也是今年以来单月最高增速。11月消费升级类相关商品增势较好，通讯器材增长17.8%，文化办公用品增长15.4%，家用电器和音像器材增长14.7%，汽车增长13.1%。

趋势 消费金融将成下一个“风口”

我国消费结构以消费新热点、消费新模式为主要内容的消费升级，将引领相关产业、基础设施和公共服务投资迅速成长，拓展未来发展新空间。专家指出，新消费时代的来临，开启了消费金融爆发增长期，消费金融很有可能成为下一个“风口”。

赵萍对《经济参考报》记者表示，目前我国消费信贷占银行贷款比重只有10%，相比起发达国家50%到70%的比重而言，消费金融在我国的发展空间特别巨大。总体来看，银行动作缓慢，主要还是在房贷、车贷业务，而消费品的贷款规模还特别小，创新步伐滞后。另一方面，网络平台的消费金融发展如火如荼，具有贷款容易、还款方便等优势，有消费记录等大数据，因此能更好地精准营销，随时随地向消费者定向推送信息。

“目前多家银行注册消费金融公司，应该说为时不晚，银行应该借鉴互联网思维，加大创新力度，推出创新工具，更好地满足消费升级需求。”赵萍说道。

曾刚认为，从整个经济机构调整来看，消费金融肯定是未来发展的主流方向。

“未来，如果消费信贷能占到按揭存量的一半左右，应该有十万亿左右的规模。”曾刚预测道。

消费金融将成为金融的下一个风口。“一方面，相比公司金融，个人消费金融的深度广度发展程度还远远不够，企业有效需求在萎缩，竞争不断加剧，因此银行把消费金融当作重要转型方向，是自然而然的事情。另一方面，整个消费金融的市场空间在扩展，目前消费在GDP的贡献度，前三季度已经在70%以上，说明消费已超过投资成为国民经济增长的主要动力。”曾刚补充道。

由此看来，消费金融将成为整个金融业未来潜在的发展风口，其市场空间会越来越大。据艾瑞咨询发布的《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》称，2015年中国消费信贷规模达到19万亿元，同比增长23.3%，预计2019年将达到41.1万亿元。

可以预期，消费金融的十万亿级市场正在加速打开，因此，消费金融应当为消费可持续增长提供一个良好的金融环境。在安信证券分析师胡又文看来，当前消费成为经济结构转型的新动力，消费对于经济的贡献价值正在凸显，消费金融正成为新常态下的新风口。