倡导依法理性维权 做理性金融消费者

背景介绍

东南网讯 在金融消费广度和深度持续拓展的客观形势下，金融消费者对自身权益更加敏感，维权意识显著增强。但部分消费者在维权过程中体现出一定的极端性和非理性，如为求免息或降低贷款还款额，以故意违约、上访上诉甚至在金融机构营业网点喧哗闹事为手段，单方面不履行还款义务，给金融机构带来很大困扰。

案情简介

A客户为Y银行信用卡客户，因信用卡逾期欠款本息合计近3万元并经Y银行长期催收仍未归还，Y银行遂起诉至当地人民法院，法院在开庭审理后，依法判决支持Y银行关于要求A客户偿还所欠债务（含本金、利息、违约金）的诉讼请求。在诉讼期间，A客户数次对Y银行经办人员进行人身威胁，且向Y银行总行领导邮寄一份信函，信函中称其在他行的信用卡逾期后，他行给予其减免利息的决定，要求Y银行应给予其减免本息。同时，信函中称因Y银行将其逾期情况上报征信，导致其在他行的信用卡额度被下调，最终使得其资金链断裂，被迫借高利贷，扬言一切责任应由Y银行承担，否则将不断上诉上访。

点评

一是对于A客户与Y银行借贷关系的合法合规性已经人民法院依法审理，且法院在审理后判决支持Y银行的相关诉求。A客户因自身原因导致相关款项无法按时偿还，Y银行按照征信管理要求及业务操作办法将A客户逾期记录上传征信系统合法合规，且在A客户信用卡到期逾期前，多次通过电话、短信等方式告知客户应还款金额等事项，已尽到妥善告知义务，Y银行不存在过失责任。

二是A客户应尽快还清Y银行等债权人相关金融债务，以免进一步恶化征信记录。

三是金融消费者既应勇于维权，又应合理、合法、理性维权，不断加强自身维权意识，同时要学会运用调解、仲裁、诉讼等多元法律维权方式，做理性消费者。切忌因一时意气而做出不当或过激的行为，否则不仅不利于真正解决问题，而且若因自身行为影响正常金融服务秩序，需要承担相应法律责任。

文明维权途径“四步”走

（一）与金融机构协商解决

金融消费者与金融机构产生金融消费争议时，原则上应当首先先向金融机构投诉，该途径投诉成本最小、效率最高。

如遇金融机构不予受理或在一定期限内未予处理、金融消费者认为金融机构处理结果不合理的，还可以：

（二）请求第三方机构调解

如果当事双方未能自行协商和解的，可以请求第三方机构组织调解，这样有利于纠纷的公正、合理解决。

（三）根据仲裁协议申请仲裁

经第三方调解未达成一致的，当事双方可以根据仲裁协议申请仲裁。仲裁实行一裁终局，效率更高。

（四）向人民法院提起诉讼

经第三方调解未达成一致，且未达成仲裁协议的，金融消费者可以向法院提起诉讼。

征信知识小讲堂

如何避免出现不良记录

在日常生活中容易出现不良记录的行为:一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录。二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录。三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后,仍按原金额支付月供而产生的欠息逾期。四是为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。

在日常生活中,个人发生信用交易后,应随时留意还款日期,加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系,按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时,在信用卡等停用时,应及时到相关部门办理停用或注销手续。

如何修复自己的信用记录

个人应当在日常生活中养成良好的信用意识和习惯,避免因出现不良记录而给自己造成不利影响。首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯,对于日常消费、贷款和各类缴费,要注意还款期限,避免出现逾期,以诚为本,恪守信用,树立良好的信用意识;其次是妥善安全地进行有关信贷活动,并做好关联预警提示。选择合适的还款方式,采取有效的提醒措施,确保每笔贷款和信用卡按时还款。

如果目前您的信用报告中已存在不良记录,应避免再出现新的不良记录,并尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断用户信用状况时,着重考察的是用户近期的信贷交易情况。如果您偶尔出现了逾期还款,但此后都是按时、足额还款,这足以证明您的信用状况正在向好的方向发展。（南工）