农行光泽支行强化信用风险防控夯实发展基础

东南网讯 近年来，农行南平光泽支行坚持风险防控与业务发展并重，持续打好“资产质量攻坚战”，把好信用风险关、资产质量关，实现自营不良贷款连续21年零增长，连续12年零余额。至2021年7月末，光泽支行各项贷款余额19.83亿元，贷款余额市场份额占全县金融机构的24.85%，资产规模、资产质量、价值创造均居当地金融机构前列。

顺应主流，明确市场定位和发展战略

一是厘清发展思路，找准经营路子。该行在实践逐步形成“对上级负责、对广大员工负责、对发展历史负责”的经营理念，确立“以优化结构和控制风险为重点，顺应主流经济、主流市场、主流客户，加大有效信贷投放，不断优化信贷结构，提升信贷资产质量”的市场定位和发展战略。十几年不动摇坚持科学前瞻性的信贷发展理念和市场定位，有效避开了风险陷阱。比如，几年前，光泽县甲鱼、鳗鱼等养殖贸易火热，多家银行争抢营销，但该行通过冷静判断分析，认为其经营模式有问题，且产品价格严重背离实际价值等，贷款投入风险较大，坚持不投入一分信贷资金，将信用风险阻挡在准入关。二是顺应经济走向，拼抢主流客户。该行坚持在风险可控的基础上，将大部分信贷资金配置在各级行核心客户、政府主导的基础设施项目、个人优质贷款、涉农类贷款等主流行业主流客户上，拼抢了一批大客户、大项目及优质个人客户，有效的优化信贷结构，提升信贷资产质量。重点支持“邵光高速”项目，发放贷款7.94亿元；支持圣农集团，授信10亿元等。该行针对所处的县域经济发展的状况和客户结构特征，构建以个人住房按揭、涉农类贷款等为主，其他个贷业务为补充的特色个贷发展格局，重点拓展个人一、二手房按揭贷款、惠农e贷等业务，逐步扩大规模性。目前，一、二手房按揭贷款占支行个贷总额32.8%以上。该行还抓住当前互联网金融快速发展契机，突出“网捷贷”等新兴线上信贷业务拓展力度，全力做大做强线上信贷业务，进一步优化信贷结构。

强化管理，从严防控信贷风险

一是强化信贷基础管理，争创“三化三无”支行。该行以信贷基础管理“三化三无”创建活动为契机，严格按照信贷经营管理制度化、程序化和规范化“三化”的要求，踏实做细做实各项信贷基础管理工作，有效的推动全行信贷业务无不良、无新增逾期、无新增欠息“三无”目标实现，进一步的夯实全行信贷管理基础，增强信用风险抵御能力，有效促进全行信贷资产质量提高。二是强力推进信贷合规文化建设，坚守信贷行为底线。该行积极在全行推广“审慎、稳健、合规、精细”的信贷合规信贷文化建设，从提升信贷从业人员的合规意识，合规经营水平和尽职履职能力为入手，坚持“五个原则”，坚持安全性原则，做到安全账、资本账、效益账一起算，“三本账”不过关一律不办贷放贷；坚持合规原则，凡是政策制度、行规行纪禁止或限制的一律不得作为，更不能越权作为，也不允许实施“踩红线”“打擦边球”等所谓变通行为；坚持真实性原则，以求真务实作为基本原则，严厉打击信贷制假造假和不实行为；坚持风控原则，严格落实信贷“三查”制度，对第一还款来源不落实、不可信，即使担保再可靠，都不允许办贷；坚持责任约束原则，对不尽职或失职渎职造成信贷风险的要坚决追究责任，功不抵过。

多策并举，全力推进不良贷款清收处置

及时针对不良贷款客户的具体状况，对症下药，灵活创新运用各种清收手段和办法，全力开展清收处置。一是立足自主清收，最大限度实现现金清收处置。依托圣农集团等优质法人企业，主动推介、促进本行存量不良贷款客户闲置土地、房产、设备等资产供圣农公司选择收购或兼并，实现不良贷款转嫁清收1026万元。针对一些经营失误或出现意外情况，一时资金短缺，非恶意拖欠贷款的客户，通过深化社会合法融资性中介机构合作，促成借款人与中介机构达成合作意向，由中介机构代为归还借款，近三年通过中介合作成功收回不良贷款12笔，金额360多万元。针对涉农类贷款，分类采取措施：客户经理跟进，上门专职收贷；风险经理跟进，延伸客户家中督促收贷，帮助解决督导中发现的问题；担保人跟进，通过担保人参与催收，既增强担保人责任感，又增加农户还款积极性；合作单位跟进，对依托村委会和龙头企业发放的“快农贷”等，由合作单位协助催收；开展“造舆论”清收法，将借款人、担保人逾期贷款通知书张贴在乡镇、村委会、村繁华地段公告栏上，让其无法承受社会舆论压力，从而促进借款人承担还款义务，担保履行连带保证责任或向借款人施压促其主动还款。对于恶意拖欠贷款的钉子户，通过诉讼司法机关，坚决依法清收。近三年依法强制拍卖抵押房地产7处，成功收回贷款本息1300多万元，有效维护信贷资金安全。二是充分运用政策，加大呆账贷款核销处置力度。积极对接并充分运用上级行核销政策，加大与当地政府、法院等部门沟通联系，取得相关部门的支持，及时完善相关核销资料，对一时难以现金清收处置的不良贷款申报核销，近三年成功核销呆账贷款本息1200万元，有效降低全行信用风险，提高信贷资产质量。（常青）