莆田：夫妻共同债务承诺 不因离婚而债务解除

东南网莆田10月31日讯（通讯员 何遇舟）离婚后，夫妻之间就真的没有联系了么？收到法院传票的柯某一脸疑惑，我跟陈某早就离婚了啊！秀屿法院依法审理了一起银行卡纠纷案件，陈某婚后在银行领取了一张普惠金融卡，与妻子柯某离婚后，透支49972元无法归还，银行在催收无果后，将陈某及其前妻柯某告上法庭。柯某到底该不该为前夫的透支行为承担连带责任？近日，法院作出终审判决。

离婚后，前夫又产生大额账单

2012年陈某与柯某经登记结婚，2017年3月30日，陈某向银行填表申请了一张普惠金融卡，授信额度为5万元，授信期限为3年，透支金额“随借随还”。办卡过程中，妻子柯某在申请表中的“申请人配偶/家属”一栏中签名捺印，并向银行出具了《共同债务承诺书》。

随后，陈某陆续通过该卡转出款项。2017年9月，陈某与柯某登记离婚。2018年3月2日，陈某还清了该卡截至2018年2月22日的透支本金及利息。但陈某、柯某并未将婚姻变动情况告诉银行，也并未注销该卡，而是继续由陈某使用，截至2018年8月账单金额为50469.88元。此后，陈某仅偿还利息1300元。

2019年1月21日，银行将陈某、柯某起诉到法院，要求俩人立即共同还款透支的本金49972.27元及以些数额为基数按合同约定计算自2018年8月19日起至还款之日起止的利息、违约金。

属债务加入，仍需承担连带责任

法院经审理认为，根据法律规定，虽然陈某向银行申领金融卡时与柯某是夫妻关系，但在双方离婚后，陈某与柯某已还清了该卡的账单。该卡后续又产生的债务，系发生在夫妻关系解除后，自然不属于夫妻共同债务。但在《共同债务承诺书》载明：“本人（柯某）作为共同债务人，自愿对申请人使用普惠金融发生的全部债务承担连带清偿责任。上述债务未全部偿还之前，不论申请人出现任何人身或财产关系变化情况……本人对所欠贵行的各项债务仍承担连带清偿责任。”柯某作为完全民事行为能力人，应具备一般公众对该条款的理解和认知能力，且应知晓在《共同债务承诺书》上签字、捺印的法律后果，即柯某已知悉并愿意作为共同债务人对诉争债务承担连带清偿责任。

考察《共同债务承诺书》内容，柯某作出的承诺在性质上符合债务加入的特征，即“第三人向债权人单方承诺由第三人履行债务人的债务，但同时不免除债务人履行义务的债务承担方式”。陈某与柯某是否离婚，本案债务是否发生于陈某与柯某夫妻关系存续期间，并不改变柯某因《共同债务承诺书》产生的债务加入法律关系，不影响柯某按其承诺内容对银行承担连带清偿责任。

综合利率限高为24%

同时，根据法律规定，法院在审理金融借款合同案件时，贷款人同时主张利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过24%的部分应予调整。虽然原被告双方在申领金融卡时，达成了利息及违约金的合意，但通过计算，目前存在超过年利率24%的可能性，法院依法予以调整。

最终，法院判决陈某需偿还银行透支本金49972.27元，并以年利率24%为限承担利息、违约金；柯某对上述债务承担连带清偿责任。

法官说法：

普惠金融卡具有“随借随还”滚动使用的特性，在授信期间内，借款数额处于变动之中。本案的争议焦点并不在于债务是否属于夫妻共同债务，而是在于对《共同债务承诺书》的理解。本案中，虽然柯某不是申请人，但其在申领表配偶栏签名，并出具了承诺书，明确表示对陈某领用金融卡知情，且愿意承担共同还款义务。根据承诺书内容，共同还款承诺而应视为柯某有加入债务的合意，并不仅仅只限于夫妻关系存续期间，与夫妻关系是否存续并无直接关系，故柯某仍需承担连带清偿责任。若最后由柯某承担了还款责任，其有权向陈某主张权利。