别让网络贷款成为骗子天堂

【一面是“互联网+金融”爆炸式发展，一面是资金链断裂、“跑路”现象频频发生，中国国务院参事夏斌日前在南京表示，对金融创新领域频现问题，监管部门不能坐看网络贷款“跑路”潮，别甘愿沦为市场“尾巴”。】

P2P网贷平台是一个风谲云诡、腥风血雨的江湖，每天都有人怀揣梦想、信心满满地进入，也有人血本无归、失魂落魄地出去。经过井喷式发展之后，中国P2P网贷行业2014年迎来非常复杂的一年，仅12月就有数十家网贷平台玩起了多米诺骨牌游戏。每一张骨牌的倒下，都会发出各种“杂音”。与步步惊心的行业焦虑形成反差的是一些监管部门的“气定神闲”。

“贷款最快4小时到账”、“无需注册直接申请贷款”、“贷款不成功不收费”……这些招揽生意的招牌，道出P2P网贷之天机。P2P网贷行业能在传统金融业一统天下的夹缝中撑开一片天，正是凭着船小掉头快的特色，在澎湃的民间资本与饥渴的小微企业间搭起一座“便桥”，促成一段“姻缘”，突显“互联网+金融”无可限量的前景。每一个行业的勃兴，都必经历成长的烦恼，“无准入门槛、无行业标准、无监管机构”的中国P2P网贷行业也不例外。无规则、无管理、无秩序，久立“危墙”之下，灭顶风险加大，对投资者、从业者，对行业皆然。

监管完全缺位、彻底失语吗？也不是。央行和银监会曾在不同场合明确表示P2P网贷平台：“不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗”。只不过，“三不得”与“一不能”只能算作“红线”，并非“路线”，对于这场来势汹汹的风暴，仅有这点禁令式规则无异于杯水车薪，难以成方圆。规范管理应该在行业的准入门槛、经营过程、信用评级、风险管控、退出机制等多角度切入，竖起木桩、筑起篱笆，将野兽变成驯兽，缩短这个“三无行业”成长期。

人无信不立，民间借贷重在一个“信”字，P2P网贷行业当在诚信下更多工夫。有人说现在的“借款就是一场赌博”——你只能看到借款人的网名，你根本不知道他是谁。信用管理的“木桶”短板有多短，金融安全保障的“水位”就有多低，不知对方的具体情况就借贷，这样的金融生态委实可怕。网络可以虚拟，信用不能作假，这一方面靠企业自律，主动负起贷款者的信用登记、核查主责，并为自己的失察担责，也需要强化外部治理，建立起全国统一的征信平台，为企业、个人提供参考，让那些“打一枪换一个地方”的骗子无可遁形。

风险管控是金融业的生命线，P2P网贷风险更大、管控难度更大，更要打醒十二分精神。譬如P2P网贷公司的设立，要有与其经营规模相适应的实缴资本，而不是注册资本；公司不能经手出借人和借款人的钱，尤其不能进入公司私人账户，必须通过独立的第三方托管（如银行）；对于出借人、借款人双方应当有一定资金额度限制；建立预警机制，及时发现经营风险等等。

P2P网贷市场，大河已经暗流汹涌，大堤建设只争朝夕，拖而不决将贻误时机。