“以房养老”应关注特定群体

随着“老龄化”加速到来，养老金的缺口已经成为整个社会关心的问题，“以房养老”随之成为政府推广的一项民生工程。这项业务今年3月经保监会批准后已在北上广和武汉试点，至今上市已有半年，但据媒体透露的信息，全国仅有12户共22人签约，市场反应的冷淡使这项业务的推广遭遇困难。

所谓“以房养老”，正式的名称是“老年人住房反向抵押养老保险”，即老人以自己的住房为抵押，与保险公司签约，由保险公司向其提供双方约定的养老资金，老人过世后，保险公司将房产处置所得抵扣养老保险相关费用后，剩余金额返还给老人的继承人。但是，这一制度安排明显与中国传统的社会伦理不合。中国向来有遗产由子女继承的传统，而当下的老人，其辛苦一生积累的最大财富就是住房，为了自己养老而将住房抵押出去，无论对老人还是对子女都将造成难以弥补的情感挫伤。“以房养老”模式未能考虑到这个重要因素，因此无法推开。

养老，不单是一个经济问题，更重要的是它还维系着人与人的情感交流。老人在失去生活自理能力后，固然需要人照顾，但同样不可缺少的是来自家庭成员，特别是子女的嘘寒问暖，这是保险公司无法精算更无法提供的重要内容。问题在于，这一代老人大多只有一个子女，而子女大多正忙于工作，缺少时间与精力照顾老人。因此，政府对养老所承担的义务不仅在于为老人提供养老兜底，更重要的是需要帮助老人子女解决这种后顾之忧，但“以房养老”由于割裂了老人与子女的情感，显然不是一个可取的途径。目前，上海等城市正在积极提倡“家庭病床”的养老模式，对于需要人照顾日常起居的老人，由政府提供一定的资金帮助，由老人家庭招募家庭保姆，这无疑比“以房养老”有更多的可取之处。老人们在享受政府资助的兜底养老服务的同时，还能够享受到与家庭成员情感交流的天伦之乐。“家庭病床”显然是一种更值得推广的养老模式，只是需要政府有更多的责任担当。

当然，“以房养老”在特定的老人群体中仍然具有推广价值。比如子女遭遇意外后的父母成为失独老人，“以房养老”可以在很大程度上解决这部分老人的养老问题，目前与保险公司签约“以房养老”的，基本上就是失独老人。因此，“以房养老”应该关注失独老人，而不必成为向全社会推广的一种养老模式。

其实，失独老人“以房养老”的模式在我国民间早就存在，比如上海就有一些无子女的老人住到郊区农家，由农家提供养老服务直至送终，老人过世后其住房则归于农家。这种民间自发的养老安排，虽然也少不了有经济利益上的考量，但更多的还是寄托在双方的情感上，多年的同吃同住使他们之间形成了“不是亲人胜似亲人”的关系，而这正是由官方所推行的“以房养老”所缺乏的要素。目前，我国的失独老人已经有不小的数字，成为一个必须高度重视的社会问题，政府应该借鉴民间自发的这种养老模式，引导有条件的家庭自愿承担起赡养失独老人的义务，对于一些经济条件差的失独老人，政府也可考虑向承担其养老的家庭提供必要的资助。