“高温险”有市场开发价值

炎炎夏日，一家保险公司联手另一家公司推出了新版“高温险”，一周保费3元，全国97个城市的市民可以投保，只要气温超过“理赔温度”，投保者就可获赔。其中，福州气温若超过39℃，客户每天可获赔5元。（7月26日《福州晚报》）

随着夏日的到来，“高温险”再度如约而至。与其它“奇葩险”类似，“高温险”的适用范围很窄，仅以高温做为理赔条件，且有严格的温度区间限制，保障期限很短，看似有炒作噱头之嫌。可仔细研究下，就会明白，“高温险”并非炒作，而是保险公司针对市场需求，所开发的特殊险种。在保险行业迈过粗放拓荒阶段之后，市场竞争加剧，需要靠精细化管理提升竞争力，开发细分领域的小险种，也是一种创新突破的思路，不应一概斥之。

每一款商业保险条款和费率的制定，都有着严格的拟定流程，需要按照大数法则计算出险概率和赔偿标准，如果可承保覆盖范围太小，导致保费收入过低，不能突破盈亏平衡点，就没有商业价值，保险公司也就缺乏销售动力。“高温险”亦是如此，保险公司研究了历史气温数据，再根据气象部门公布的气温作为理赔依据，其赔付概率自然要超过亏损线。买的不如卖的精，客户想通过购买“高温险”博取理赔金，明显是打错了主意。

需要关注的是，高温天气确实对于人们的身体健康有一定威胁，每年都有因高温中暑而伤亡的悲剧事件发生，因中暑需要治疗的病人亦非少数。可见，“高温险”的推出，实际上也是提醒公众，需要重视高温天气对人身的潜在伤害，做好预防措施。而且，单纯的气温指数“高温险”具有一定的“赌博”性质，民众可以娱乐的心态对待，但部分室外劳动者、体质较差的人，不妨考虑购买“高温中暑意外险”，一旦发生中暑事故，可以获得医疗赔偿或死亡赔偿金，更具有实际操作意义。

而且，“高温险”或“高温中暑意外险”对于部分企业和单位来讲，也是一种可以考虑的险种。用人单位可以给户外一线工作人员购买相关险种，一方面做为福利待遇，另一方面也是风险转嫁方式，在员工发生中暑事故时，就可由保险公司负责理赔，从而减轻公司的赔偿压力。

商业保险本身属于市场化经营，出于市场竞争需要，或者只是为了广告效应，每年都会推出一些“奇葩险”。诸如“雾霾险”、“摇号险”、“爱情险”、“熊孩子险”、“龙虾险”等，都是迎合社会事件推出的险种，犹如昙花一现。但也有些看似“奇葩”的险种，却得到了市场的认可，从而延续下来，比如“退货险”、“高温险”、“航班延误险”等，且不断升级调整险种，说明市场存在需求，有开发的必要性。

可见，对于“高温险”不必一味批责，要看到它的市场合理性，给予保险公司探索创新的空间，由市场来检验其真实价值。