兴业银行黄正建：场景化是网络金融的大方向

2016年7月29日，由中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网、中国网络金融联盟联合宁夏金融工作局主办的“金融科技（Fintech）驱动银行转型”高峰论坛在宁夏银川举行。近200位网络金融高管和专家参加本次论坛，与会者就金融科技给银行带来的机遇与挑战等话题进行了深入交流和讨论。中国电子银行网、半刻金融app对本次论坛全程直播。

兴业银行总行电子银行部副总经理黄正建出席论坛并发表演讲，黄正建依次从“金融科技会改变什么”，“对银行产生什么具体影响”，以及“电子银行会有什么样的变化”三个主题，阐述了一个银行从业者对于金融科技的看法。

黄正建表示，区块链、人工智能、大数据、物联网，包括生物技术，在银行未来的操作过程中会有很大的影响，但短时间之内，颠覆掉银行是不可能的。场景化是网络金融的大方向，场景化的趋势很清楚，包括我们做业务，在场景里做业务，而不是按照传统的菜单做业务，这个变化是以后大家需要注意到的。

论坛上黄正建提出三个主题进行了分析：

金融科技会改变什么？

对金融产生重大影响的科技是什么呢？黄正建认为从目前这个阶段看来，应该是几个具有较大影响力的区块链，比如人工智能、大数据、包括互联网，包括生物技术，在银行未来的操作过程中都会有很大的影响。

目前很多人关心的是银行是不是会被颠覆掉这个问题，首先，他认为，银行业在他退休前不会被颠覆掉。所有的技术里面，影响最大的是很多人提到的所谓的区块链技术，这个技术核心的东西是去中心化，事实上银行是一个很带有中心性质的东西，它是很典型的中介，这个技术最终对银行会产生怎么样子的影响呢？央行最后是什么态度？他认为这些问题在短时间内都不可能颠覆掉银行

金融科技会对银行产生什么具体影响？

第一、银行的分控能力会明显的上升，尤其是大数据应用后，银行获取客户数据的效率会提高，对整个客户的风险控制能力会增强

第二、产品的流程

第三、管理和营销效率的提升。人工智能化得到应用后，提供很多新的帮助，同时包括产品设计的流程也受影响。对于营销的情况，大数据的应用，包括互联网的应用，两者之间的结合，对人做事显得很清楚，这样营销对应的效率即得到提升。

电子银行将会有什么样的变化？

针对电子银行，黄正建认为，在未来整个渠道的服务能力是有一个很显著的变化，在未来3-5年之内将会出现，可能跟现在的渠道完全不同。首先第一个是所谓渠道的变化，另一个是整个客户会变自然化，现在单纯依靠人工坐席，跟信用卡规模是有关系的，这些属于人工成本。目前的人工智能化，能够消除90%以上的来电。这说明这个技术是可靠、稳定的。但是同时存在一定的问题，所谓的人工客服只存在特殊性的服务，所谓的标准化服务，不会存在人工客服的概念。

另外，黄正建认为互联网渠道，对于未来涞水，就是智能识别、智能服务、智能销售，这些本身对网络金融的提升是很大的，未来的网络金融的服务手段甚至方法和现在截然不同，不再是拿手机敲打出一个结果，这些变化是很巨大的，这种抱着电脑敲打结果的行为将会在未来消失。

网点的智能化，一个是机器的智能化，另一个是替代掉传统的人工服务。

网点人数的缺少，网点的意义在哪里？要把非到网点来办的业绩解决掉。这里一方面是线上和线下如何融合？所谓的人工智能的机器人，是不是能把人替代掉？替代掉之后呢？相关的监管部门是不是认可它能够替代掉？这些问题都是值得思考的。黄正建也提出了自己的认识，他认为网点还是得存活下去，银行如果失去网点，将会造成几万人的失业，造成很大的影响，而银行要做的则是发挥所有网点和线下客户的融合，提高网点的服务能力。

再有一个，对网络金融的影响一个大方向——场景化。场景化的趋势很清楚，包括银行做业务，在场景里做业务，而不是按照传统的菜单做业务，这个变化是以后需要注意到的。

同时网络金融的风控也是智能化。银行特别重视安排，很明显的体现在面签，只有面签完才能做相关的网路业务，如果在实际操作中没有面签，也需要通过监管部门做人脸识别技术或者指纹技术才能替代掉这部分。另外，基于用户的行为去判断风险，不再像以前那样随意，未来将会根据每个客户的行为去做风险控制，主要是这两个方面的变化导致风控智能。(蒋世妹)