信用卡透支利率全面放开

日前，中国人民银行发布《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，决定自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定。换句话说就是，信用卡透支率将被全面放开，消息一出引发各界关注。放开信用卡透支利率究竟会产生哪些影响呢？

透支利率将更加差异化

所谓信用卡透支利率，即信用卡持卡人若在最后还款日期前未能还清信用卡账单，则发卡机构将从其消费的第二日起开始计算利息，计息利率标准为日利率万分之五。

早在1999年发布的《银行卡业务管理办法》中就已规定，贷记卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五。2017年央行又发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消了统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，规定透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。如今，央行突然全面放开信用卡透支利率上下限，各家银行的信用卡透支利率将何去何从呢？

记者走访多家银行后发现，目前各家银行基本按兵不动，尚未公布信用卡透支利率的新标准，信用卡透支利率仍按照原先的利率规定执行。邮储银行漳州分行工作人员表示，目前还未接到相关通知，因此暂不会做相应调整。关于未来信用卡利率的变化走向，兴业银行漳州分行工作人员告诉记者，目前是所有信用卡种都使用同样的透支利率上限，今后是继续保持原有透支利率，还是所有卡种统一改变透支利率，抑或是不同卡种设置不同的透支利率，都未知。

《通知》中提到，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定。这是否意味着持卡人将有权自主选择信用卡透支利率呢？业内人士认为，未来信用卡透支利率将更加差异化，透支频率和金额高、信用良好的客户，或将获得更优惠的透支利率。

业内人士分析，透支利率按市场化定价后，银行必将根据资金成本、信贷资源、市场策略、风险偏好等多个方面进行全面分析，再对透支利率作合理调整。

年化利率将以明显方式展示

近年来，随着公众消费水平的提高，我国信用卡发卡量不断增长。央行数据显示，截至2020年三季度末，全国银行卡在用发卡数量87.98亿张，其中，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张。

日常生活中，使用信用卡“买买买”不止顺手，还能不时“薅羊毛”，因此如今许多人的兜里都有超过2张信用卡，不过能注意到信用卡透支利率上下限的持卡人其实还是少数。市民小李表示：“我基本很少刷超额度，也都按时还款，因此透支利率的变化对我影响不大。” 那对于那些经常刷爆卡的“购物狂”而言，又有什么影响呢？

《通知》中还提到，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。

披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。在过去，信用卡合约上几乎写的都只有日利率，日利率万分之五看似不高，但若折算成年化利率就一下“暴露”了，年化利率范围在12.6%至18%之间，其实并不便宜。因此新变化将有利于消费者、持卡人弄清自己的用卡情况及透支后果，确保其充分知悉并确认接受，更好地维护了持卡人合法权益。

信用卡竞争力有望提高

除了信用卡外，花呗、借呗、京东白条等网络借贷消费产品层出不穷，在丰富消费者选择的同时，也给银行信用卡施加了不少压力。

以花呗为例，在到期还款日后，用户可选择还清最小还款额，剩余未还款本金可从到期还款日的次日开始计息，日利率0.05%，并记入下月账单。举例说明，若用户的还款日为每月10日，1月账单金额10000元，在1月10日最低还款1000元后，剩余9000元从11日开始计息，每天利息：9000×0.05%=4.5元。除此之外，花呗用户还可选择分期还款，系统给出的账单分期手续费计算公式为：分期总手续费=账单分期总金额×分期总手续费率，分期总手续费将分摊至各期手续费中，实际收取费用以每期金额详情为准。基于分期总手续费，通过计算内含报酬率后年化可得年化利率，若用户将10000元分12期还款，系统给出的分期总手续费率为8.80%，则分期总手续费为：10000×8.8%=880元，最终折算为年化利率15.86%。

如此看来，目前银行信用卡在与花呗的较量中并无优势。因此业内人士预测，未来取消信用卡透支利率上下限管理，将有利于发卡机构自主决策，为持卡人提供个性化服务，在与其他消费金融机构，尤其是互联网金融平台竞争中增强吸引力。当然尽管发卡机构努力推出优惠利率、拓展客群，但持卡人仍应认清自身还款能力，根据自己的经济状况进行理性的借贷消费。（闽南日报记者 闫 锴）