屏南：抵押农地经营权 引得金融活水来

作为全国农村土地承包经营权抵押试点县之一，屏南县为了让农户顺利贷到款，创新利用担保基金，解了金融机构的后顾之忧

抵押农地经营权　引得金融活水来

东南网4月15日讯（福建日报记者 赵锦飞 张川闽 张尚瑶）13日，屏南甘棠乡板兜村菇农杨家顺心情不错，10个菇棚22万袋香菇即将出菇，半年多的辛苦有了盼头，每个菇袋利润约1元。“10亩流转土地换来了收成，也换来了投产的资金，做了10多年菇农，这是头一次。”杨家顺说。

据悉，杨家顺的10亩流转土地是承包蒲公英农业生态开发有限公司的，公司提供土地和生产设备，杨家顺需年付租金3.6万元。去年，他首次尝试农户+公司的联手形式，导入了集约化生产模式，就赚了18万元。尝到甜头的他想变成专业大户，10个菇棚需要投资60多万元，手头自有资金30多万元。要去金融机构贷款，抵押物缺失，也没有人担保，而且小额贷款也解决不了问题。

“这是摆在农民面前的一道共性问题，没有有效的抵押品，贷款十分难。”县农业局局长胡小青说。去年，为了盘活农村资源，国家将屏南列入试点县，试点农地承包经营权抵押。“这一政策提高了涉农不动产资源抵押变现能力，赋予农民更多的财产权利。”

有了政策利好，但是银行有顾虑。屏南县一家银行的信贷科负责人说，农业是高风险弱质行业，对自然环境条件高度依赖，价格常大起大落，违约风险如影随形。如果没有建立一套金融防控风险体系，银行只能踌躇不前。

有鉴于此，屏南县引入了小额贷款促进会。由该促进会成立500万元担保基金，贷款总额度为2500万元。这样，农户将经营权抵押给促进会，由促进会对农户进行审查，根据项目、可抵押年限和地面种养物进行授信，并提供担保，为银行解决后顾之忧。此后，该县4家银行开始涉足该类贷款，目前已有26户农户贷到款，共发放600多万元贷款。每笔贷款额度为10万元至30万元，贷款利率优惠，时间为一年或两年。

去年8月，杨家顺抵押10亩土地承包经营权申请贷款，当月他从邮政储蓄银行顺利得到25万元贷款。10月，他用贷款投入生产。“我们为贷款提供担保，大大释放了贷款风险，目前没有出现一例违约案例。”胡小青说。

记者了解到，央行近日印发了农村“两权”抵押贷款试点暂行办法，推进试点工作。屏南县将着手间接贷变成直接贷，即抵押品直接抵押给银行，扩大受惠群众的范围，由小额促进会为农户融资增信，让“金融活水”润泽更多农户。

记者点评>>>

配套服务亟待跟进

日前，农村“两权”抵押贷款试点政策细则出台。这意味着农村沉睡的土地价值将被激活，将赋予农民更多的财产权利。

农村金融改革要想稳步推进，离不开两个条件：首先，如何合理评估农村土地经营权价值，土地承包经营权必须同地面种养物一同抵押，才能真正体现价值，但农作物随市场波动很大，如何客观评估它们的价值，是一道问题。细则规定，借贷双方可采取委托第三方评估机构评估、贷款人自评估或者借贷双方协商等方式。目前来说，评估机构进驻农村并不现实，而且增加贷款成本，金融机构去评估不太专业。屏南的做法是由涉农的小额贷款促进会介入，选择食用菌产业和养殖业切入，生产设施设备易估价，借贷双方来协商贷款额。这种做法可资借鉴的是，由涉农机构提供评估服务，专业且客观，不失为一种办法，但是推广到所有种养物，需要一套完备的评估规范。

其次，如何处置抵押物，细则规定贷款人可依法采取贷款重组、按序清偿、协议转让、交易平台挂牌再流转等多种方式处置抵押物，但是土地经营权这块资产流动性差，农村产权交易平台少，再流转是个难题，这是金融机构面临的头等难题。就屏南来说，目前未有违约案例，处置抵押物还在摸索阶段。

一言以蔽之，推广农村土地经营权抵押贷款的难题在两头：评估和变现。目前，农地经营权抵押贷款试点进入操作实施阶段，配套服务亟待跟进。