多家银行表示：相关执行细则仍需等待总行正式文件
东快讯（记者黄弘妍）自9月30日，人行和银监会联合下发《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》（以下简称《通知》），正式公布首套房认定标准的调整后，东南快报记者从福州各家银行了解到，已经有多家银行宣布执行新政。
昨日，东南快报记者从建行福建省分行了解到，建行已经开始执行房贷新政。该行相关人士表示，“建行积极贯彻落实文件要求，进一步改进保障性安居工程建设的金融服务，继续支持居民家庭的合理住房消费，目前已开始执行。”
除建行外，在采访中东南快报记者获悉，中行、工行、招行等银行也都表示已经执行新政。
工行福建省分行相关人士表示，关于住房贷款的政策，人行、银监会在《通知》中已有明确要求，工行将认真贯彻执行。中行福建省分行也对东南快报记者表示，该行上周已经按照人行和银监会下发的《通知》要求进行收单，但暂未收到总行关于细则的正式文件。此外，招行福州分行也表示该行将在房贷额度上单独拨出信贷额度用于支持购房贷款市场需求，并根据房地产市场的发展，适时调增房贷额度。
采访中，多家银行的口径都显示，虽然已经开始执行新政，但是相关的执行细则都还暂未明确。多家银行表示配套的实施细则总行正在制订中，各地分行将以收到正式文件为准。“细则方面，总行与分行层面有一些非正式的传达，但正式文件还未下发。”在榕一家商业银行的相关人士这样透露。
至于市场上所期盼的“7折利率”，受访的多家银行对此也暂时未有明确说法。在榕一家银行相关人士就《通知》中“贷款利率下限为基准利率的0.7倍”的规定表示，按照中国人民银行和银监会的要求，房贷利率是由银行根据风险情况自主确定，具体利率政策还需要贷款人咨询当地该行网点。
采访中，业内人士普遍认为折扣利率实现的概率比较低。“银行也是需要盈利的，在资金成本较高的当下，低于基准利率的可能性也不太大，如果是7折利率，银行就有亏本可能。”有商业银行人士则认为，折扣利率不是不会出现，但更有可能只针对银行的小部分优质客户。
新政落地七折利率依然难觅
虽然新政要求贷款利率下限为贷款基准利率的70%，但据记者从多家国有大行营业部和房产经纪商处了解到，多家银行虽已经改变首套房的认定标准，但考虑到资金成本与额度，在基准利率的基础上打七折几乎很难做到。
北京一家房产经纪商告诉记者：“新政刚刚开始，很多家银行营业部已经出台了具体的房贷利率打折程度，但从客户的申请情况看，七折很难申请到，七折只有在2009年左右的时候出现过，现在国有大行最低能做到的大致是八五折，贷不到款的情况依然可见。”
据光大证券测算，目前银行资金成本在4%左右，再加上业务费用、拨备费用等，按6%左右发放信贷才有利可图(也就是九折左右)，因此房贷大打折扣的可能性不大。
“现在很多理财产品的收益率都能超过基准利率的七折，除非满足一些附加条件，否则对银行而言，很难做到七折，因为七折保本都很难。”记者从一国有大行某营业部了解到。
至于房贷新政下首套房贷款利率，国泰君安证券分析认为，各家银行会综合权衡本行资金成本高低、地区业务竞争状况制定本行的利率折扣政策。预计在竞争激烈地区（例如北京市）国有银行利率折扣可能落在八折到八五折区间，资金成本较高的股份制银行利率可能落在九折到九五折区间。
央行明年初或将采取全面降息或降准
今年以来，央行通过再贷款、定向降准、PSL（抵押补充贷款）、SLF（常备借贷便利）等定向宽松手段实施宏观调控，但经济下滑和利率处于高位这一相悖现象并未根本改观，从定向走向全面调控的必要性正在显现。
业内人士表示，宏观经济下行压力加大，央行将可能采取全面降息或降准，但年底可能性不大，预计明年一季度将实施。同时，资金利率于今年年底前正在温和走高。
“降息的时间越早越好，越早越主动。”申银万国首席宏观分析师李慧勇表示，从目前情况看，既需要降息又能够降息，降息是势在必行的。一方面，当前经济形势不明朗，经济数据总体上在10月前表现比较疲弱，另一方面，明年经济压力可能更进一步加大，政策亟须提前做准备。但对于全面降息的时间点，李慧勇表示存在不确定性。
“如果即将发布的第三季度数据表明经济持续走低，降息可能性将增加。”长江商学院教授周春生说，今年底前有可能降息，但仅剩下两个多月，已经进入年度收尾期，相比之下，2015年上半年可能性要大得多。
民生银行金融市场部首席研究员李志强则将降息的时间点明确锁定在明年一季度。他认为，国内经济总体上处于惯性较强的下行趋势之中，而且今年底左右将是国内信用风险比较集中的阶段，届时再融资压力比较大。预计到了明年一季度，宏观经济的下行压力将变得更大，决策层很可能将不得不使用“降息或降准”这样的重磅武器。
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公积金贷款取消四项费用减负量小被指避重就轻
新华视点昨日下午发布消息称，三部门发文，取消住房公积金个人住房贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保等收费项目，减轻贷款职工负担。
同策咨询研究部总监张宏伟对此指出，相关费用具体到每套房子并没有多少，但该政策是简政放权的体现，客观上减轻购房者压力及交易环节成本，实现还利于民，有利于活跃市场。
公开资料显示，申请住房公积金贷款主要涉及二笔费用，分别是评估费和担保服务费。
其中，借款申请人申请住房公积金贷款，必须提供管理中心认可的担保方式。目前主要为北京市住房贷款担保中心提供连带责任保证担保和其他担保方式(抵押担保、质押担保等)。由担保中心提供担保的，应向担保中心交纳担保服务费。据悉，担保服务费收费标准，自2009年3月9日起调整为按贷款额的3‰收取(最低收费300元)。
而评估费是指借款人所购住房为商品房、二手房及贷款受理机构认定的其它需要评估的房屋的，必须提供管理中心认可的具有资质的评估机构出具的《房屋评估报告》，需要向评估机构交纳评估费。其收费标准，按抵押物评估价值的3‰收取，最低收费300元，最高收费1500元。
中原地产研究咨询部总监宋会雍指出，前述费用的取消，对总房价而言是“九牛一毛”的感觉。这类费用的取消，对于楼市来讲，也基本不可能有太大作用力。
有地产业人士直言，此项政策在减轻负担方面，存在取轻避重，条目清单上好像去掉不少，但从分量上，却微乎其微。 | 
