“变动”“浮动”频频来袭：你的“钱袋子”该如何打理？

新华网武汉５月１２日电（记者沈翀）即使是最沉稳的理财者也感觉到了环境的突出变化。无论是“宝宝军团”的粉丝，抑或是短期投资的拥趸……适应并跟上这种鲜明变化，正成为众多家庭“钱袋子”掌管者们面临的首要任务。

人们清楚地注意到：央行宣布降息的同时，将金融机构存款利率浮动区间上限从此前的１．３倍扩大至１．５倍。面对这一状况，各类银行机构迅速应对，其中不少地方中小银行接近顶格上浮，以维持上轮一浮到顶的利率水平。

业内人士提醒，目前各家银行机构存款利率已经出现较大差异，各类不确定因素增加，老百姓需要选择更综合化的理财方案，才能规避风险，让自己的“钱袋子”保值增值。

存款记得货比三家：利息差别真的很大

经过调整，１１日起金融机构人民币存贷款基准利率均下调０．２５个百分点，１年期存款基准利率降至２．２５％。记者采访了解到，本轮降息后，各家银行存款利息差异更为明显。上轮纷纷选择将存款利率“一浮到顶”地方城商行、农商行此轮反应仍然最为激进，在新基准利率的基础上直接将各档利率上调１．４倍以上，再次几乎顶格上浮，以维持现有利率水平不变。

武汉农村商业银行宣布，从５月１１日开始，各项利率按照人民银行规定的上浮区间，分档次上浮，最高上浮１．４８倍。该行相关负责人介绍，平均上浮调整后相当于维持现有利率水平不变，以１年定期存款利率为例，上浮１．４４倍后武农商存款利率保持在３．２５％。

湖北银行也表示，在上一轮降息后，该行将存款利率一浮到顶，本轮降息后湖北银行继续让利客户，仍暂时维持旧水平不变。不过未来根据区域同业水平，不排除做适当下调。

国有大行、股份制银行存款利率定价上浮水平相对保守。工、农、中、建、交五大行１年期存款利率除了建设银行外，新存款利率均定位２．５％，仅比新基准利率高出０．２５个百分点，建设银行１年期基准利率定为２．５５％。对于２年期、３年期存款利率五大行上浮的幅度更小，２年期存款利率只提高了０．１５个百分点，３年期存款利率则执行新基准利率。

股份制银行的反应介于中小银行与国有大行之间。以民生银行为例，１年期、２年期、３年期存款利率调整为２．７５％、３．２５％、３．８５％，分别是新基准存款利率的１．２２倍、１．１４倍和１．１倍。

经过此论调整，银行机构存款利率定价分化明显。以３年期存款为例，中小银行上浮后利率为４．８７５％，而五大行执行新基准利率，则只有３．５％，相差１．３７５％。如果持有１００万元存款，存在国有大行比存在中小银行每年利息要少１．３７５万元。

银率网分析师殷燕敏说，现在存款要货比三家。一方面是比价格，利息高的地方收益高；另一方面还是要关注银行的美誉度和风控水平，存款保险制度将于６月１日起实施，这意味着存款也不是百分之百的安全，存款也不能一味只图高收益。

“宝宝”们风光难再：长期高收益产品让人动心

业内人士分析，降息使市场资金更加充裕，各类低风险的固定收益类理财产品收益率都将随之下行。比如“宝宝”类产品、银行理财产品收益率、货币基金收益率等与资金面紧密相关的金融产品，随着资金面的宽松，收益率都将进一步下行。

殷燕敏说，银行理财产品目前平均收益率稳定在５．２％左右，本轮降息后新发产品收益率会进一步下降，市场上年化收益率超过６％的产品会更少。各“宝宝”类产品也风光不再，７日年化收益率已从６％一路下滑到４％左右，下一步可能有更多的“宝宝”类产品跌破４％。

多家机构分析，未来货币政策以宽松为主题，银行理财产品的收益率还将继续保持下行态势。

武汉农村商业银行理财师杨淑衡说，对于偏好中低风险的投资者建议在流动性安排允许的情况下，选择中长期的银行理财产品，以锁定收益。这样做一方面能有效避开产品募集期，充分享受理财产品带来的收益，另一方面也能规避未来利率再次下滑的风险。

殷燕敏说，对于风险承受能力稍高的投资者建议关注银行机构的结构性理财产品，比如挂钩股指的理财产品，由于股市行情好，此类产品预期收益率也相对较高。目前银行机构也增加了此类产品供应，最高预期收益率能达到１５％左右，当然在选择此类产品时，投资者要详细了解产品设计和风险提示，根据实际情况购买。