辽宁彰武经营权抵押融资1.2亿搞经营，赔了咋整？

迄今，辽宁省阜新市彰武县农村土地承包经营权流转服务中心已累计抵押融资1.2亿元，为59户新型经营主体和2000余户农户解决了“自主创业融资难”问题。该中心2014年11月正式挂牌成立，一年多来带领了万余名农民脱贫致富。

2013年年底，彰武县被确定为全国农村土地承包经营权确权登记试点县。“在全县的土地经营权确权登记工作进入尾声的时候，正赶上国家提出土地确权后可以抵押融资，以破解农村经营主体融资难的问题。我们就在全县推行了农村土地承包经营权抵押贷款试点工作。”彰武县农业局局长马志国说。

找信用社需5个保人，贷5万得1年还清

李春华是彰武县二道河子乡腰窝堡村村民。2010年春天，老李把自家3亩地全都种植上了树莓。眼看着树莓行情年年走高，老李却急得团团转。

“种植树莓让我家收入提高了不少，但咱还得往更好了奔。”老李想把村里的集体地承包下来，扩大规模，可看着自己手头上的那点钱，20多万的前期投入让老李犯了愁。

“亲戚朋友也都借了点，最后只好来到咱镇里的农信社。可是农信社说，俺们农民没有啥抵押物，只能回村里找保人才能放款，而且至少要找5个。咱干的这买卖，这几年效益是不错，可人家保人就怕有啥万一，不敢陪着咱承担风险。”

老李在村里跑了1个多月，“光买酒买烟的钱就花了1000多块，这才好歹把保人找齐。可农信社最高只能给咱贷5万元，而且要求必须1年内还清。种树莓又不能当年见效益，所以贷款根本解决不了实际问题。”

彰武县扶贫局局长孙伟表示：“彰武是全省15个贫困县之一，全县33万农民中，有近4万人仍是贫困人口。这几年，国家和省市通过各种方式，帮助农民脱贫致富，也让农村资金需求更加旺盛。但受到农户信用等级不高、农村抵押物不足等限制，并且一些经营户生产投入大、资金缺口大，许多想通过自身努力脱贫致富的农民，没法获得足够的支持，积极性就减弱了。”

土地经营权抵押，放款快额度高利息少

彰武县兴隆山镇老虎村的养牛大户张旭，这阵子帮着村民跑土地经营权抵押贷款。“我原来有30多头牛，后来想扩大生产。信用社的贷款额度太小，听说土地经营权也可以作为抵押了，而且贷款额度更大，我就把自己承包的148亩土地作为抵押，贷了99万。现在，我的牛场已经有400多头牛了。村里还成立了合作社，去年年底就让我们100多户村民平均每户增加收入两万多块。”

对于办理流程，张旭说：“手续特别简单。我只需要拿着身份证和土地承包证，还有村里、镇里的证明材料，来到咱县里的农村土地流转服务中心，半小时内就能拿到这里出具的农村土地经营权证明书。这儿还有金融机构的工作人员，直接交给他们就行了。”

金融机构第二天就会派人到农民家中核实情况，并对土地经营状况进行评估，根据农民的资金需求及土地承包的年限，金融机构半个月左右就能放款。

“这里不仅放款速度快，额度高，而且不着急还款。利息还比普通贷款低不少呢。”李春华用自己承包的166亩地贷款100万元，成立了树莓合作社，村上的70多名村民也加入了进来。

“我们将土地所有权、土地承包权和土地经营权三个权益分离。土地经营权抵押维护了农民的土地承包权，抵押的是可流转的土地经营权。同时遵循三个‘不得’原则，即不得改变土地集体所有性质、不得改变土地用途、不得损害农民土地承包权益。”彰武县农村土地承包经营权流转服务中心主任乔宏学说。

政府设保障基金，与金融机构分摊风险

“现在农民土地承包经营权抵押贷款业务，在全国也是起步阶段，没有统一的操作流程，金融机构积极性也不高。”乔宏学说，“搞经营就会有赚有赔，彰武搞这个时间不长，因此风险问题还没有显现。”

“农村土地承包经营权价值是金融机构授信贷款额度的基础，然而目前针对农村土地经营权的评估机构和专业人员还是个空白。”彰武县农业局副局长詹学平说，“而土地评估又受限于土地承包经营时间、自然条件、生产经营等因素，因此缺乏评估流转土地承包经营权价值的相应标准和操作程序，土地价值难以准确界定，这也就使金融机构的授信额度受限。”

“农民搞经营，抗风险能力差，一旦遭遇自然灾害或者市场因素，势必会有风险。”詹学平说，“而由于缺少农村土地流转的中介及维权机构，涉农金融机构在借款人出现经营风险而无法偿还时，金融机构债权难以得到保护。希望今后能够建立健全农村土地评价专业机构，合理确定农村土地价值，政府也应该组建独立的土地流转评估中心，建立农村土地流转中介机构，为土地流转提供合同、法律、竞价、纠纷等服务。”

马志国表示：“现阶段农业保险业务尚未全面展开，尚未形成农村风险补偿机制，缺乏农业产业风险准备金、救灾补助、贷款贴息等政策扶持。如遇到较大的自然灾害或市场因素影响，将给开展土地经营权抵押贷款业务的金融机构带来不可预知的风险。”

为了降低农民抵押融资的信贷风险，彰武县建立了农村土地承包经营权抵押贷款风险分担和补偿机制，由县政府按一定比例出资设立农村土地承包经营权抵押贷款风险保障基金，用于补偿或收购抵押物，同时与金融机构共同制定合理的风险分摊机制。在贷款发生违约、金融机构实现抵押权较困难时，实施抵押物收购或进行贷款风险补偿，弥补金融机构可能出现的处置亏损和不良贷款。

“仅靠政府支持还不够，以后铺开了，政府也没有那么多钱来做这个担保。”彰武县政府一位工作人员表示，“我们正在探讨成立一个物权中心，一旦农民经营出现困难，抵押土地将进入物权中心进行拍卖，从而保障各方利益，化解金融部门风险。”

“希望保险部门能够参与进来，增加土地承包经营权抵押贷款等险种。”乔宏学建议，“此外，现如今农村合作社发展势头迅猛，今后能否依托合作社，建立互助性的农业专业担保机构，降低贷款风险，也值得思考。”