金融科技长袖善舞 兴业银行扩大普惠金融内涵外延

近期，银监会公布“2017年度银行业信息科技风险管理课题”评选结果，经过现场汇报、答辩、专家评议等环节，兴业银行参评的3个课题凭借行业领先性、创新性和学术价值方面的优势，在250多个入围课题中脱颖而出，其中“融合共享的IT运营服务模式研究与实践”和“机器学习模型在商业银行管理领域的应用和实践”课题分获一类成果奖，“中小企业信息科技合作机制与模式研究”课题荣获二类成果奖，显示该行信息科技理论研究与实践成果获得监管层和业界的高度认可。

此次成果也是兴业银行长期坚定奉行“科技兴行”战略，主动拥抱金融科技，持续加大科技投入，推动信息科技从支持保障角色向引领业务发展和促进经营模式转型转变的必然结果。据悉，近年来该行在信息科技领域的投入稳步增长，2017年IT预算在全年营业收入中的占比达2%，接近全年净利润的5%。在金融科技的引领下，兴业银行已成为国内极少数具备银行核心系统自主研发能力的银行，也是国内唯一一家对外输出核心系统技术的银行，为超过300多家中小银行提供核心系统托管服务，成为国内最大的商业银行信息系统提供商之一。

顺势而为，深化科技体制改革

业内专家指出，“融合”既是解决传统银行业信息技术与金融产品、服务“相对割裂”问题的金钥匙，又是银行业适应综合化发展趋势，激发自身活力的强大驱动力。

近年来，面对金融科技蓬勃发展势头，兴业银行将信息科技的角色从支持保障向引领业务发展和促进经营模式转型转变，不断提升金融科技的战略地位，深入融合科技运用和金融创新，提高客户服务水平，增强市场竞争力。“融合共赢的IT运营服务模式研究与实践”课题便集中阐述了这个概念的精髓。

据了解，该服务模式主要通过科技体制革新实现商业银行数据中心从传统的后台支持保障单位向专业化、产品化、市场化的专业服务组织转变。具体而言，就是在数据中心（服务提供方）、业务单位（客户）、合作单位（供应链企业）之间共建一个开放的生态环境，利用人力资源、流程和技术的有机贯串构建互利共生的IT运营服务框架，为数据中心描绘一幅从运维到共享再到利润中心的路线图，促进科技和业务的融合发展。

以此为指导，兴业银行尝试新的激励约束机制，将长期以来作为成本中心的数据管理机构、研发机构视作利润中心进行考核，激发员工创新积极性；成立科技金融创新实验室，探索人工智能、区块链、生物识别等金融科技前沿，目前基于“区块链防伪平台”的合同管理系统已在多家分行投入使用，上线的信用卡机器人智能催收服务可提升催收效率40%，减低单户催收成本18%。

此外，该行于2015年设立独立法人子公司——兴业数字金融服务公司，将其作为科技金融创新的主要平台，同时引入外部科技企业作为战略合作伙伴，通过一系列IT组织架构调整的“超前动作”激发创新内生动力，对全面重塑科技与业务“内外”兼顾的服务运营体系具有重要意义。

拥抱人工智能，提高科技服务质效

随着环境变化和客户需求的多元化，银行传统的经营方式已难以匹配客户预期。为此，以机器学习为代表的人工智能技术应运而生，与业务规则互补，在提高银行的服务响应能力和业务处理能力方面发挥了重要作用。

“机器学习模型在商业银行管理领域的应用和实践”课题正是兴业银行主动将人工智能应用于金融创新领域，利用机器学习模型提升风险内控、客户营销、投资理财等领域管理质效的有力体现。

在信用风险领域，兴业银行智能风控产品“黄金眼”以随机森林机器学习算法为核心，辅以网络爬虫和搜索引擎，能够对未来三个月内可能降为“关注”类别以下的企业进行风险预警，准确率达到55%。

在精准营销领域，兴业银行营销管理应用模型“金名单”组合传统数据挖掘算法和机器学习算法，利用随机森林、神经网络、支持向量机等方法为客户画像并生成精准营销名单，描摹客户层级提升、流失预警、风险预警、基于担保圈的客户引流等典型场景，能够有效提高客户与产品的对接率。

在投资理财领域，兴业银行上线智能投顾产品“兴智投”，基于客户财富画像，为客户提供以计算机算法为支撑的个性化投资组合策略，与传统投资顾问相比能够降低投资门槛和管理费成本，提高投资流程透明度和风险分散度，最大程度规避风险，形成较优的投资回报。

在合规内控领域，兴业银行推出“啄木鸟”智能风控系统，用机器学习算法改进数据模型，支持业务逻辑多维配置，能够从一年数十亿条交易流水中准确筛选高风险特征流水，加强操作风险预警与控制。

此外，该行还大力推进网点智能化建设，在营业网点大量布设智能柜台，支持80余项常用业务，并引入人脸识别、远程授权等科技手段提高风控能力，目前对传统网点的交易替代率达90%，服务效率较传统柜面提升58.2%。

值得一提的是，在促进经营转型方面，兴业银行坚持用科技铺底色，启动了企业级的流程银行建设项目，力争将银行改造为制造金融产品、提供金融服务的生产流水线，采取机器流程自动化等技术优化作业流程，减少人工成本，降低操作风险，以客户为中心实现流程再造，提升集中化、一体化经营水平，培育更加专业、高效的客户服务能力。

践行普惠金融，延伸金融科技链条

作为国内少数拥有核心业务系统自主知识产权的商业银行，兴业银行并不满足于自身发展，而是依托强大的科技实力，将科技建设成果与业务管理流程转化为服务产品，向农商行、村镇银行、民营银行等中小金融机构输出产品与服务，解决中小金融机构科技薄弱等痛点。

2005年，该行正式推出银银平台这一全新商业模式，为广大中小金融机构提供包括科技输出、支付结算、财富管理、融资服务等在内的全面综合金融服务，通过与中小金融机构的业务合作、科技与管理输出，将移动支付、财富管理等现代化金融服务扩展到更多的三、四线城市及农村地区，填补金融服务空白区，不仅提升当地中小金融机构的经营管理水平和竞争力，更帮助中小金融机构有效提升服务当地居民、企业和实体经济发展的能力。截至2017年11月末，兴业银行银银平台签约中小金融机构达1296家，其中科技输出签约银行达342家，已实施上线206家。

“银银平台承载的服务并非仅以盈利为目的，更大的使命在于强化客户关系，扩展合作范围，补足金融服务短板。在整个过程中，科技自始至终发挥着极其重要的作用。”兴业银行总行信息科技部总经理傅晓阳表示。

除科技输出以外，银银平台还通过代理接入现代化支付系统、人民币跨境清算系统、网联系统以及代理接入移动支付、跨行代收付等创新支付产品，织就遍及城市与乡村的强大支付结算网络，有效突破中小金融机构突破工具相对单一、手段相对落后等支付结算瓶颈，解决农村金融支付“孤岛”难题。截至2017年11月末，超过300家中小银行通过银银平台代理接入现代化支付系统，近200家中小银行上线了银银平台移动支付产品“钱e付”，服务商户5.2万个，覆盖新疆、内蒙古等边远地区。

当前，面对市场发展新趋势，银银平台依托兴业银行强大的科技自主研发能力，进一步确立了“一朵金融云+三大平台”的发展战略，致力于成为产品丰富的财富管理平台、运转有序的资产交易流转平台和功能强大的支付结算平台。同时，兴业银行正在加速打造银银平台“国际版”，旨在进一步为中小金融机构提供全方位的跨境金融服务，支持更多实体企业的跨境金融需求。