农业银行南平分行“四个坚持”强化个人信贷业务风险防控

东南网7月17日讯（通讯员 陈琦 宋骁寒）农业银行南平分行始终坚持业务发展与风险管控两手抓，从新增贷款准入、存量个人排查、不良处置清收、个贷队伍建设等四个方面入手，进一步优化个贷业务结构、增强风险防控能力，个人贷款资产质量有效提升。至6月末，该行个人不良贷款比年初下降78万元；不良率比年初下降0.05个百分点，不良余额、不良率实现“双降”。

坚持盯好新增业务“准入关”

严把准入关，从源头上控好风险。在新增准入上，原则上不准入单身（离异）、负债率高、无有效资产、年纪太小或太大易产生信用风险的客户，确需信贷支持的，开展增强型调查。在农户贷款营销上，加强与村委村民的沟通走访，提前了解客户，避免介入风险较高的客户，一经发现拟介入的客户有不良习性和品行较差的问题，录入系统灰名单。在分期营销上，进一步规范信用卡业务合规受理、专项分期交易核验、分期资金用途管控、贷后业务核查管理、专项分期“两户”准入管理。严格信贷审查和用信审核。全面分析个人客户真实风险状况、财务健康、盈利能力、还款能力等，合理核定授信额度，严格核实担保能力，提出完整合理审查意见。加强放款中心建设，落实双人面签制度，严格落实批复要求，落实抵质押管理，按用途做好信贷资金支付，确保用信环节合规。同时，逐项制定办结时限，确保业务依法合规、及时高效、按时办结。优化个人贷款结构。重点开展抵押类贷款客户营销，加大营销各类有抵押的农户生产经营贷款，优化结构，提高线下农户贷款占比，从根本上解决农户信用类贷款风险暴露概率高的问题。

坚持把控好存量业务“风险点”

加强线上贷款业务风险监测。针对“惠农e贷”、信用卡分期等增长较快的业务，坚持边做边“回头看”。用好信贷管理系统、峰火平台等各类风险监测平台，实施对贷款主体真实性、贷款资金去向、客户还款行为和客户投诉事件的多维度监测。监测到线上贷款逾期欠息情况，通过终止额度、停止发放贷款、信用卡止付等方式防范风险扩大。强化预警信息处置。针对“法院查询或冻结”等红色预警信息，组织人员上门开展单户农户贷款现场检查。发现贷款资金流入房市、股市、购买基金、理财等存疑线索，采取针对性处置措施。支行网点切实做好贷款到期前的客户人工外呼，及时掌握客户还款能力及续贷意愿，防止优质客户流失。深化农户贷款动态管理。针对农户不良贷款户多、面广、额小的特点，按日通报农户逾期贷款情况、下发逾期清单，督促客户经理开展催收。市、县两级行和业务条线强化互动深度配合，做到市分行领导抓部署、纪委抓监督、条线抓具体，形成全行上下齐抓共管的良好氛围。

坚持打好不良清收处“组合拳”

完善考核激励，压实管理责任。制定不良贷款清收处置考核办法，在常规对表内外不良贷款清收计价基础上，增设呆账核销、员工代理诉讼计价工资，鼓励经营行加快推进诉讼、核销进度，有效压降不良贷款。强化诉讼、核销工作日常督导，定期监测通报个贷诉讼、核销情况，对工作推进不力的支行启动问责机制。加快个贷核销，提高处置效率。发挥呆账核销作为个人不良贷款压降的主渠道作用，建立个人不良贷款履职评议、诉讼、核销“三项清单”，强化前后台部门协同处置，按月抓好诉讼、责任人认定、核销申报工作推进。市分行做好核销业务日常指导，通过分片挂钩、业务品种分工和集中作业审查模式，提高核销审查质量和效率。抓实不良诉讼，拓宽处置空间。严格落实个人不良贷款限时诉讼要求，积极与地方金融调解中心沟通，按周送件，提高诉讼率。对调解成功案件指定专人跟踪还款方案落实情况，一旦借款人未执行还款计划立即向法院申请执行；对已立案待执行项目，支行分管行长负责与法院沟通协调，争取尽快进入执行程序，为符合强制执行类客户年内核销出表提前做好准备。

坚持上好个贷队伍“培训课”

抓实合规文化宣导。在零售推进会、条线推进会、培训会上传导强调业务合规发展理念。分层次做好合规教育培训，开展合规教育培训，重点对案例警示教育、案例复盘分析等进行宣导。以“合规教育月”活动为契机，深入开展合规学习、合规座谈和合规讨论等活动，营造合规经营的良好氛围。抓好规章制度学习。对全行个贷业务风险合规管理提出具体要求，通过“以会代训”方式组织条线人员深入学习个贷规章制度、意见通知，确保个贷人员了解个贷业务产品和作业流程，有效提升各岗位合规履职能力。抓牢廉洁自律规范。加强客户经理行为管理，通过制作“个贷小课堂”、合规宣讲培训、网点夕会学习等方式，将该规定传达至全体个人信贷业务从业人员，有效传导合规营销理念，筑牢廉洁自律的道德防线。在网点摆放贷款风险提示、自律“十严禁”等宣传资料，在提醒客户警惕不法中介违规转贷的同时，进一步约束和监督客户经理行为，让广大员工“知敬畏、存戒惧、守底线”。