预付卡需要有“道”治理

今年下半年，中国人民银行、商务部等9部门，联合在全国范围内开展整治预付卡违规经营专项行动。一项问卷调查显示，75.3%的受访者办理过预付卡，60.2%的受访者确认自己周围有人因此受骗。73.1%的受访者希望预付卡专项整治行动常态化。(福建日报 12月22日)

作为市场经济的产物，预付卡之所以风行，就在于其双赢的消费模式：消费者通过预付式消费可以额外获得经营者给予的特别优惠，减少现钞使用，便利支付；经营者则能在较短时间内回笼货款，提高资金周转率，降低成本。这一消费模式有其存在的合理性，有利于促进消费。因此，对于预付卡的治理，不能违背这一原则。这是预付卡专项整治行动必须遵守的底线，也从某种程度上加大了预付卡专项整治行动的难度。

预付卡整治的另一难度，在于消费者缺乏风险意识或难以准确评估风险。监管部门提醒消费者在购买预付卡时，不要光盯着打折优惠，而要了解发卡机构的签约商户、卡片使用、充值和赎回规则等，充分了解预付卡消费风险，坚持理性消费。这样的提醒不能说没有意义，但对普通消费者来说，准确评估风险存在难度。这也是预付卡乱象及其他乱象产生的重要原因，加大了预付卡整治的难度。

预付卡整治困难重重，监管部门不能束手无策。监管的经验表明，“预付卡发行主体的资质合规与否在很大程度上决定了该预付卡能否安全使用”。所以，实行预付卡监管备案制是可行的方法之一。实行备案制能避免一些商家游离于法规监管之外。采用预付卡模式的商家必须在监管部门备案，并且在卡片上或在店铺显著处，对符合规定的购买、充值、使用、退卡、挂失、转让的方式进行明示。对于不进行备案和明示的企业商家开展预付卡的业务，应坚决予以重罚。

其次，建议把对预付卡的监管与社会信用体系建设相结合。企业、商家的所有人和主要负责人应对预付卡消费负责，一旦出现变相融资、非法集资，卷款“跑路”等现象，可以纳入企业、公民信用体系“黑名单”，成为企业、个人的污点，受到限制。

再者，要加大对相关案件的侦破力度。监管要有法可依，打击理应违法必究，如此，法律的缰绳才会彰显意义。