有力度有温度 市场持续回升向好

2023年，面对变幻莫测的金融市场，我国先后出台降息、降费等一系列积极的财政政策和稳健的货币政策。政策措施聚沙成塔发力显效，为经济复苏和增长注入强大动能，同时也对金融市场产生广泛而深远的影响。行至岁尾，回看全年，中国经济在持续承压中走出一条回升向好的复苏曲线，取得殊为不易的发展成绩。在此辞旧迎新之际，让我们一同回顾2023年的财经大事件。

“降息潮”衍生新型存款方式

“存款利率怎么又降了？”这可能是2023年大多数储户的心声。2023年以来，银行存款利率经历了三轮“降息”。在2023年接近尾声时，各家银行再次调降。这次与前两次存款利率调整相似，长期限存款利率的降幅最大。以工商银行为例，三年期和五年期人民币定期存款利率2023年累计下调了65个基点。

在此背景下，储户的储蓄热情受到些许影响。中国人民银行发布的“2023年前三季度金融统计数据报告”显示，前三季度人民币存款增加22.48万亿元，同比少增2737亿元；前三季度外币存款减少750亿美元，同比减少371亿美元。

不过仍有部分储户坚守阵地，衍生出新型存款方式。由于各地银行存款利率下调时间有所不同，一些储户不惜跨城、跨省，开启“特种兵式存钱”之旅。如漳州市民林跃新在得知东山润鑫村镇银行的3年期存款利率比市区国有行高出约1%后，立马自驾前往该银行存款。他说：“来回的油费约300元，成本并不算高。”记者也算了笔账，高出1%的利率意味着，如果储户存入20万元，三年后到期时能多出6000元利息。

还有一些储户则是将目光望向外币存款。“2023年6月银行存款利率首次调整时，我就‘转战’美元存款了。”储户柯家莹女士说道，“厦门国际银行漳州分行1年期定存利率5.45%，比同期的人民币存款高出约3.5%，所以我立刻存入了8326美元，换算过来大概是6万元人民币，到期后预计获得3000多元人民币的利息。”

公募基金规模首超银行理财

要论2023年的银行理财市场的头等大事，那必然是我国公募基金资产管理规模首次超越银行理财。中国证券投资基金业协会数据显示，截至2023年6月底，公募基金存量规模达27.69万亿元。银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场半年报告（2023年上）》中显示，截至2023年6月末，我国银行理财市场存续规模为25.34万亿元。

业内人士认为，2022年理财产品经历两轮较大范围的“破净”潮，不少投资者受到冲击，促使大批资金赎回。此外，随着资管新规和打破刚兑等政策落地，公募基金的优势更加明显。投资者选择银行理财也要承担损失本金的风险，因此在同样需要承担风险的前提下，投资者就会倾向选择收益预期更高的公募基金。可见多重因素导致这一历史性的反超。

面对这一历史性的反超，理财公司并未“示弱”。为稳定投资者情绪，中银理财、建信理财等理财公司采取措施稳定产品净值，如推出具有平滑收益波动功效的摊余成本法估值产品，以及可在维稳的同时博取更高收益的混合估值法理财产品。为降低投资者的投资成本，兴银理财、平安理财等理财公司还宣布降低部分理财产品费率，包括下调固定管理费、销售服务费等，且下调力度不小，涉及多款理财产品。

为进一步提升投资者信心，一些理财公司还出手自购。2023年11月17日，渤银理财发布公告：“基于对我国资本市场长期健康稳定发展的信心以及公司持续提升投研能力的决心，本着与广大投资者风险共担、利益共享的原则，渤银理财已投入自有资金3亿元用于申购本公司发行的理财产品。”2023年12月1日，招银理财表示，将以自有资金1000万元投资旗下股票型理财产品。

经过这一系列的操作，不少投资者已重回银行理财市场。光大证券统计数据显示，2023年11月银行理财规模回稳至27.5万亿元上方。2023年12月虽有季节性回落，但赎回压力较小。

房贷利率整体下调

2023年，央行两次宣布下调贷款市场报价利率（以下简称：LPR）。2023年1年期LPR累计下调20个基点，调整为3.55%，5年期以上LPR累计下调10个基点。紧跟着，银行房贷利率也随之调降。

目前漳州市各银行的首套房和二套房的商贷利率分别由3.8%和4.9%调整为3.7%和4.8%。以贷款100万元来算，纯商业贷款等额本息，30年期，首套房贷利率为3.8%时，月供款4659.57元，累计支付利息67.74万元；利率降至3.7%后，月供款4602.83元，累计支付利息65.70万元。两者月供相差为56.74元，利息总额相差为2.04万元。

新发放的房贷利率一路走低，这也让不少在高利率时期贷款的购房者羡慕不已。2023年8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局明确，允许商业银行自2023年9月25日起降低符合条件的存量首套住房房贷利率，可以选择由商业银行新发放住房贷款置换，也可以协商变更合同约定的利率水平。随后各银行开启存量房贷利率调整工作。

存量住房贷款利率的下调有效帮助购房者节约利息支出。中国人民银行公布的数据显示，存量房贷利率平均降幅0.73个百分点，惠及超5000万户，每年减少借款人1600亿元至1700亿元利息支出，户均每年减少约3200元支出。购房者的房贷压力得到了有效缓解。

与此同时，漳州市也接连推出多项购房补贴政策。据统计，自2022年6月漳州市实施购房补贴政策至今，芗城、龙文已累计受理补贴申请逾2万件，申请补贴金额超2.3亿元。多重利好政策为房地产行业的平稳健康发展保驾护航。

汽车市场稳步发展

2023年，汽车市场在各项补贴政策的加持下，稳步发展。

新能源汽车方面，原定于2022年底结束的新能源汽车购置税免征政策继续延期执行。“购车补贴对于销量刺激作用还是比较大的。”据比亚迪汽车漳州发展华骏天捷4S店工作人员小陈介绍：“2023年1-11月，单单比亚迪汽车在漳州的6家门店就为约3000台新能源汽车申请了购置税减免，每台车减税金额在4000～18000元不等，总计减税金额已超百万元。”

燃油车方面，虽然燃油车购置税减免政策已经结束，但地方层面的购车补贴政策和促销活动从未停下。单单“五一”小长假期间，漳州市就开展了漳州首届二手车展销会、2023五一·漳州汽车博览会和“情暖初夏·乐购五月”汽车促消费三大活动。据统计，今年1-11月，漳州市汽车总销量达58941辆，同比增长9.6%。

与汽车市场息息相关的汽油价格，在经过一年的涨跌互抵后也出奇的稳定。具体来看，2023年国内油价累计经历25轮调价窗口，分别为“10涨12跌3搁浅”。虽在2023年第三季度和第四季度油价出现大涨大跌的走势，但经过一年的涨跌互抵后，目前国内标准汽油、柴油累计下调幅度均为50元/吨，折合后每升92号汽油、95号汽油及0号柴油均下调0.04元/升，零售价格波动有限，自驾成本与2023年初相比较为稳定。（闽南日报记者 闫锴）