东南网-海峡都市报5月24日讯 专家支持：工行福建省分行营业部国际金融理财师叶涛

理财咨询

AndyZhou来信咨询：理财师，你好！我的个人情况如下：夫妻家庭月收入15000元，不含四险一金；公积金2300元+600元。有商业补充养老险和少量的企业年金。两个孩子，男孩9岁和女孩1岁。有100平方米的房子一套，无贷款。车一辆。月支出约5000元。教育险3000元/年。基金定投1800元/月。基金目前市值10万。存款20万。股票5万。父母无需负担。

理财目标：想买个学区房，100万内。请理财师给点建议。

理财建议

该家庭为四口之家，家庭资产合计35万，其中存款20万，股票5万，基金10万，家庭无负债。家庭开支方面，该家庭年收入21.48万，其中全年工资18万，公积金全年累计3.48万；家庭支出方面，全年一般生活支出6万，教育险3000元，合计支出6.3万；扣除支出和基金定投2.16万/年，净储蓄为13.02万/年。

夫妻二人收入较高，消费适中，有商业险补充，说明较有保险意识。风险偏好方面，该家庭目前闲置资金有近四成投资于基金及股票，近六成存款，属稳健型投资者，有一定风险承受能力。根据上述分析，建议如下理财规划：

（一）流动备用金

流动备用金准备，建议定期三个月存款3万左右。如想多备，可以补充一些货币型基金。

（二）家庭保障规划

作为家庭收入的重要来源，夫妻双方的风险保障必须做全做足。保险规划的基本目标是要保障收入来源者一方出现意外的话，家庭可以迅速恢复或维持原有的经济生活水准，家庭的现金流不至于中断。建议二人投保一定的健康险作为补充。

（三）购房及投资规划

学区房，特别是重点小学的学区房目前处于卖方市场，要花时间去淘，尽量找性价比比较高的房子。100万左右的二手房，按市场指导价成交，第二套房按目前多家银行政策只贷四成，按揭一般不超过20万。这样一来，如购100万左右的学区房，按该家庭现有情况来看，首付差距较大。在没有其他资金补充的情况下，以目前该家庭资产累计的速度，9岁的男孩估计较难享受到学区房的相关入学政策。

如果购学区房目的在于1岁的女孩上学，且能淘到总价便宜一些的学区房，按一年可攒下15万左右计算，攒个两年，加上公积金会有30万左右，再加上原有的资金，购买学区房应该没什么问题了。这期间攒的钱，由于理财目标明确，投资上以稳健型组合为好。

基金定投是稳健投资的选择，目前该家庭定投的金额比例差不多。在股票型基金定投上，要明白高收益必然伴随着高风险，建议要多了解经济资讯，在专业人士指导下，选择股市低潮期，综合考虑基金公司、基金经理、基金过往业绩等诸多因素，进行合理配置。

另外，还可以考虑银行的账户白银定投。从宏观面来看，未来二三年通胀紧缩不太可能，加之欧美变相宽松仍将继续，故国内宽松预期仍较明显。再则，白银有着63%的工业需求支撑，且与黄金比价尚处于低位。

对于存款部分，可以考虑将部分存款投资于封闭式债券型基金，该类债券型基金募集完毕后封闭式运作，其间不能赎回，由于该读者的存款资金不存在流动性需求，建议购买较长期限高收益债券，锁定收益。