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35万元买学区房有点难 选好投资组合才是关键
m.folksfolks.com 2012-05-24 09:38   来源:东南网    我来说两句

东南网-海峡都市报5月24日讯 专家支持:工行福建省分行营业部国际金融理财师叶涛

理财咨询

AndyZhou来信咨询:理财师,你好!我的个人情况如下:夫妻家庭月收入15000元,不含四险一金;公积金2300元+600元。有商业补充养老险和少量的企业年金。两个孩子,男孩9岁和女孩1岁。有100平方米的房子一套,无贷款。车一辆。月支出约5000元。教育险3000元/年。基金定投1800元/月。基金目前市值10万。存款20万。股票5万。父母无需负担。

理财目标:想买个学区房,100万内。请理财师给点建议。

理财建议

该家庭为四口之家,家庭资产合计35万,其中存款20万,股票5万,基金10万,家庭无负债。家庭开支方面,该家庭年收入21.48万,其中全年工资18万,公积金全年累计3.48万;家庭支出方面,全年一般生活支出6万,教育险3000元,合计支出6.3万;扣除支出和基金定投2.16万/年,净储蓄为13.02万/年。

夫妻二人收入较高,消费适中,有商业险补充,说明较有保险意识。风险偏好方面,该家庭目前闲置资金有近四成投资于基金及股票,近六成存款,属稳健型投资者,有一定风险承受能力。根据上述分析,建议如下理财规划:

(一)流动备用金

流动备用金准备,建议定期三个月存款3万左右。如想多备,可以补充一些货币型基金。

(二)家庭保障规划

作为家庭收入的重要来源,夫妻双方的风险保障必须做全做足。保险规划的基本目标是要保障收入来源者一方出现意外的话,家庭可以迅速恢复或维持原有的经济生活水准,家庭的现金流不至于中断。建议二人投保一定的健康险作为补充。

(三)购房及投资规划

学区房,特别是重点小学的学区房目前处于卖方市场,要花时间去淘,尽量找性价比比较高的房子。100万左右的二手房,按市场指导价成交,第二套房按目前多家银行政策只贷四成,按揭一般不超过20万。这样一来,如购100万左右的学区房,按该家庭现有情况来看,首付差距较大。在没有其他资金补充的情况下,以目前该家庭资产累计的速度,9岁的男孩估计较难享受到学区房的相关入学政策。

如果购学区房目的在于1岁的女孩上学,且能淘到总价便宜一些的学区房,按一年可攒下15万左右计算,攒个两年,加上公积金会有30万左右,再加上原有的资金,购买学区房应该没什么问题了。这期间攒的钱,由于理财目标明确,投资上以稳健型组合为好。

基金定投是稳健投资的选择,目前该家庭定投的金额比例差不多。在股票型基金定投上,要明白高收益必然伴随着高风险,建议要多了解经济资讯,在专业人士指导下,选择股市低潮期,综合考虑基金公司、基金经理、基金过往业绩等诸多因素,进行合理配置。

另外,还可以考虑银行的账户白银定投。从宏观面来看,未来二三年通胀紧缩不太可能,加之欧美变相宽松仍将继续,故国内宽松预期仍较明显。再则,白银有着63%的工业需求支撑,且与黄金比价尚处于低位。

对于存款部分,可以考虑将部分存款投资于封闭式债券型基金,该类债券型基金募集完毕后封闭式运作,其间不能赎回,由于该读者的存款资金不存在流动性需求,建议购买较长期限高收益债券,锁定收益。

责任编辑:蔡意
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