武夷山国寿：保险公司保的是未知的风险

【案例分析】

被保险人宋某于2022年3月1日投保了一份国寿学生儿童组合保险，年交保费200元，包含死亡、重疾、医疗等责任。2022年7月21日，被保险人宋某以发现左肾结石8年至福建省立医院治疗，医院在全麻下行左侧肾盂切开取石术进行治疗。被保险人出院后，其监护人于2022年8月8日向保险公司申请理赔。保险公司经过调查，发现被保险人宋某8年前即被诊断有肾结石，但未予特殊处理。后间断性肉眼血尿，每年2次至3次，此次病情严重后前往福州治疗。因该次治疗花费为被保险人投保前未治愈疾病，属于保险条款责任免除范围，故保险公司进行了拒赔处理。

【名词解释】

既往症指在合同生效前患的被保险人已知或应该知道的有关疾病。通常有3种情况：1.本合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断。2.本合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况。3.本合同生效前，未经医生诊断和治疗，但症状或体征明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。

【风险提示】该案例中，投保人未在投保时告知被保险人既往症，保险公司因被保险人治疗既往症而拒赔，符合保险合同约定。保险是为了防范未知的风险，保险公司承保的也是未知的风险。既往症是属于明确已知的、切实存在的风险，不具有偶然性，故不是可保风险，属于保险条款除外责任范围。（王振军）