互联网银行呼唤金融改革“春天”

   【金融业作为一种受到特殊监管的行业，民营银行的发展也好、金融改革也好，都必定是试点突破与顶层设计的有机结合。】

李克强总理近日考察我国首家互联网银行——深圳前海微众银行。李总理敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行完成的第一笔放贷业务。该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。（新华网）

李克强总理在新年的第一次视察、国内第一家互联网银行以及该银行的第一笔贷款……社会各界对于这诸多“第一次”点赞，并不仅是针对这些民营银行个体而论，而是在撬动整个金融改革这个大工程之下的思考。梳理这些民营银行得以问世的经过，就是国家政策开放、社会观念进步、企业发展壮大三者交汇的结果。比如政策层面打通了民营银行成立的最后一公里，腾讯、阿里巴巴等一批企业也有试水金融业的基础和意愿，再到各种“宝宝”理财产品给国人提前上了一堂互联网金融“普及课”。正是“天时地利人和”齐聚，2014年以及之前更长一段时间的汗水累积，才在2015年伊始开花结果。

金融改革，绝非为了创新而创新。互联网银行要成为激活改革的一条“鲶鱼”，还是为了解决现有金融业存在的“嫌贫爱富”现象，为小微企业增加融资渠道、降低资金成本。正因为此，银监会对这一批民营银行发放“有限牌照”，通过对贷款额设定上限等多种方式，确保民营行业不会走上追逐大型国企这样的“香饽饽”的老路。从实践来看，微众银行已明确提出重点服务个人消费者和小微企业，浙江网商银行也宣称将主要提供500万元以下的贷款产品。实践成果正朝着政策预期方向发展。

然而，无论是在资本、经验、信用等方面，传统银行的优势仍是新兴互联网银行不可比拟的，短期内能否对传统银行业形成倒逼压力很难预测。“微众银行一小步，金融改革一大步”当然是个美好愿景，但互联网银行未来的步伐还要再大些、再快些，才可能回应社会关于“普惠金融”的期待。

一方面，从银行自身而言，如何革新内部管理模式，提高风控能力是个关键问题。互联网银行若只表现在营销渠道网络化上，顶多是节约了银行和用户之间的沟通成本，能否真正把资金成本降下来，使小微企业拿到比较“便宜”的贷款，储户得到相对较高的收益，民营银行遇到的挑战比传统银行只会更大。新闻中说，微众银行无需财产担保，而是通过大数据信用评级等发放贷款。对于缺少担保和抵押物的个人、小微企业来说，这当然是一件好事，但银行的技术和管理能否跟上，需且行且观察。

另一方面，互联网银行的“鲶鱼效应”能有多大，很大程度上也有赖社会和政策的配套。举个简单的例子，再牛的数据分析技术，也需要充足的原始材料才能实施信用评级。微众银行“无担保”贷款要进一步拓展，除了与传统银行合作外，还可借力社会信用体系建设。此外，存款保险制度落定，利率市场化空间扩宽，这些客观条件既是金融改革的题中之义，也是互联网银行进一步发展的大好东风。应当看到，金融业作为一种受到特殊监管的行业，民营银行的发展也好、金融改革也好，都必定是试点突破与顶层设计的有机结合。李克强总理也寄语微众银行，“你们是第一个吃螃蟹的，政府要创造条件，给你们一个便利的环境，温暖的春天。”在为微众银行发出第一笔贷款而鼓掌之时，我们也该呼吁，有利金融改革的“温暖春天”早日来临。