银政合作

创新小额信贷扶贫的“屏南模式”

4月29日，在屏南县扶贫开发重点村贵溪村，正在整理蔬果的村民叶维健停下手中的活，伸出右手告诉我们，自己的五根手指都不能弯曲。多年前，他在加工食用菌时，右手指被机器绞住，手术后接活，但不能自由活动了。

不便去田里劳作，叶维健就与两个村民合伙，干起了蔬果收购批发业务。2009年，他们申请了县小额信贷促进会担保的农行惠农卡自助可循环贷款，每人5万元。

“手续简便，利息负担低。”叶维健说。惠农卡农户小额贷款一次申请、三年有效，可随时支用贷款用于经营周转，方便使用，还减少了利息负担。

如今，叶维健他们已将一年的蔬果销售额做到了300余万元，每人的年收入都在7万元以上。依靠这一收入，叶维健将三个子女送上了大学。

屏南是23个省级扶贫开发工作重点县之一，也是全国第二批农村改革试验区，承担扶贫开发综合改革试点任务。在扶贫开发的试验田里，银政合作创新推出的小额信贷金融扶贫模式，有效破解了农户贷款担保难题。

2008年，作为全省唯一的建立新型农村社会化服务体系试点县，屏南县成立了小额信贷促进会，宗旨是开展农村信用建设，为农户提供贷款担保服务，协助金融部门开展农村金融综合服务。

当地农行在农户信息收集上有困难，正努力寻找服务“三农”的新突破口。

双方一拍即合，经多次沟通，决定引进政府增信机制，共同推动农户小额贷款业务创新。政府建立“小额信贷促进会担保贷款风险基金”的农户小额贷款担保机制，即采取小额信贷促进会推荐、农行自主调查审查审批、由担保贷款风险基金为农户小额贷款提供担保的方式。

在棠口乡贵溪村精准扶贫服务中心，我们看到，工作人员余玉梅在电脑上轻点鼠标，墙上大屏幕便出现了全村村民的档案资料，家庭人口、家庭收入来源、年收入情况、健康和子女就学状况等一目了然。再输入“贫困户”关键词搜索，屏幕上就出现了全村18户贫困户的姓名。

“这一农户信息管理系统，已实现县、乡、村三级联动共享。”屏南县扶贫办主任胡小青介绍说，“我们在每个村设1至2名金融协理员，请对村民情况知根知底的村干部或能人担任，帮助搜集农户信息资料、了解生产生活情况。中心还建立了贫困户贷款担保评级授信资料库，实时更新，动态管理。”

信息对称，农行就可精准发力。从2009年至今年4月底，当地农行共投放农户小额信贷2000户、1.2亿元。

“这款创新产品给当地老百姓特别是贫困户带来了很大实惠。”谈起农行惠农卡在小额信贷扶贫中的贡献时，胡小青赞不绝口。

门槛低。只要是诚实守信的农户，都可得到5万元以下的小额信贷。而且送贷上门，申请在村里，村民只需办理时进城一次即可。办理5万元以下贷款，当天就可放款。

利率低。年利率低，在各家涉农贷款中最优惠，有效降低农户借贷成本，也发挥了大型银行的资金优势和平抑农村金融价格的作用。

产品好。农户一年四季都要用钱，而又有季节性。农行农户贷款期限灵活，自助可循环，特别适合农村。同时，融资成本也降低了。

小额信贷金融扶贫模式运作8年来，没出现一笔基金代偿或不良，实现了“零风险”。

汩汩而来的金融扶贫“活水”，“造血”功能凸显。2015年，屏南全县贫困人口从2010年的1.67万人下降至8239人。屏南县被列为全国扶贫小额信贷示范县，低成本、高效率的“屏南金融扶贫模式”，得到国务院扶贫办的肯定。　　

【背景】近年来，农行福建省分行持续加大对23个省级扶贫开发工作重点县的金融支持力度。至2015年末，在23个重点县，共对6.9万农户发放农户贷款210.22亿元，与126家省级以上农民专业合作示范社建立合作关系。

其中，与各级扶贫办密切合作，制定差异化信贷政策，依托有市场竞争优势的特色产业，通过农户小额贷款支持贫困户发展生产，做实到户精准扶贫。至2015年末，在23个重点县，共对6.3万农户发放农户小额贷款115.79亿元。